Втб страхование возврат страховки

Втб страхование возврат страховки

Об актуальных изменениях в КС узнаете, став участником программы, разработанной совместно с АО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу выдаются удостоверения установленного образца.

Программа разработана совместно с АО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.

Обзор документа

Определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 19 июня 2018 г. N 11-КГ18-13 Суд отменил апелляционное определение и направил дело о расторжении договора страхования, взыскании уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда и выплате штрафа на новое апелляционное рассмотрение, поскольку судом апелляционной инстанции не дано оценки неправомерному отсутствию в договоре добровольного страхования условия, предусматривающего возврат страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования в указанный этим правовым актом срок

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации в составе

председательствующего Асташова С.В.

судей Марьина А.Н. и Киселёва А.П.

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по иску Петрова Сергея Борисовича к обществу с ограниченной ответственностью "Коммерческий банк экономического развития "Банк Казани" и акционерному обществу "Национальная страховая компания Татарстан" о расторжении договора страхования, взыскании уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа по кассационной жалобе Петрова Сергея Борисовича на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от 13 июля 2017 г.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Российской Федерации Киселева А.П., представителя ООО "Коммерческий банк экономического развития "Банк Казани" — Палагина А.Е., возражавшего против удовлетворения кассационной жалобы, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации установила:

Петров С.Б. обратился в суд с иском с учетом уточненных исковых требований к обществу с ограниченной ответственностью "Коммерческий банк экономического развития "Банк Казани" (далее — Банк), акционерному обществу "Национальная страховая компания Татарстан" (далее — АО "НАСКО") о расторжении договора страхования, взыскании уплаченной страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа, сославшись на то, что в рамках заключенного между ним и Банком 17 ноября 2016 г. кредитного договора истцу на период действия данного договора предоставлена услуга страхования жизни и здоровья заемщика в АО "НАСКО". Сумма страховой премии в размере 421 954,17 руб. включена в сумму кредита и значительно увеличила его стоимость, а также размер ежемесячного платежа и процентов по кредитному договору.

21 ноября 2016 г. Петров С.Б. направил в адрес Банка и страховой компании претензию с требованием расторгнуть договор страхования и возвратить стоимость оплаченной, но не оказанной услуги. В связи с тем, что его требование не было удовлетворено, истец просил суд расторгнуть договор страхования, взыскать с ответчиков денежную сумму в счет возврата уплаченной страховой премии в размере 280 857,05 руб., а также 5 000 руб. в счет компенсации морального вреда и штраф за неудовлетворение в добровольном порядке законных требований потребителя.

Решением Советского районного суда г. Казани от 5 мая 2017 г. иск удовлетворен частично. В пользу истца с Банка взыскано: 280 857,05 руб. в счет возврата уплаченной страховой премии, 1 000 руб. в счет компенсации морального вреда, штраф в размере 140 928,52 руб. В удовлетворении иска Петрова С.Б. к АО "НАСКО" о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии отказано.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от 13 июля 2017 г. решение суда первой инстанции в части удовлетворения исковых требований к Банку отменено. В этой части принято новое решение об отказе в иске. В остальной части решение суда оставлено без изменения.

В кассационной жалобе Петрова С.Б. содержится просьба об отмене апелляционного определения судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от 13 июля 2017 г. как незаконного.

Определением судьи Верховного Суда Российской Федерации Киселева А.П. от 10 мая 2018 г. кассационная жалоба с делом передана для рассмотрения в судебном заседании Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации.

Проверив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в кассационной жалобе, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации находит жалобу подлежащей удовлетворению.

Согласно статье 387 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений в кассационном порядке являются существенные нарушения норм материального или процессуального права, повлиявшие на исход дела, без устранения которых невозможны восстановление и защита нарушенных прав, свобод и законных интересов, а также защита охраняемых законом публичных интересов.

Такие нарушения были допущены судебными инстанциями при рассмотрении данного дела.

Судом установлено, что 17 ноября 2016 г. между Петровым С.Б. и Банком заключен кредитный договор на сумму . руб. на срок до 16 ноября 2020 г. с уплатой 16% годовых. Денежные средства перечислены на счет заемщика в полном объеме.

В соответствии с условиями кредитного договора до выдачи кредита заемщик обязан заключить (или обеспечить заключение третьими лицами) в пользу кредитора договор страхования жизни и здоровья или расширенного страхования жизни, здоровья и потери работы заемщика.

Во исполнение данного условия истец 17 ноября 2016 г. присоединился к коллективному договору добровольного страхования жизни от 24 февраля 2015 г., заключенному между страховой компанией и Банком.

Условия договора страхования не предусматривали право на возврат страховой премии в случае отказа заемщика от договора страхования.

21 ноября 2016 г. Петров С.Б. обратился к ответчикам с претензией, потребовав расторгнуть договор страхования и возвратить уплаченную страховую премию.

Кредитный договор исполнен Петровым С.Б. 29 ноября 2016 г.

Страховая премия в размере 421 954,17 руб., была перечислена Банком страховой компании за счет средств Петрова С.Б. 27 декабря 2016 г.

В соответствии с дополнительным соглашением от 27 декабря 2016 г., заключенным между страховой компанией и Банком, срок страхования Петрова С.Б. уменьшен и установлен с 17 ноября по 27 декабря 2016 г., Банку возвращена излишне уплаченная страховая премия в размере 141 097,12 руб.

Указанная сумма перечислена Банком на счет истца.

Разрешая спор и удовлетворяя иск частично, суд первой инстанции исходил из того, что Банком нарушены положения статьи 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей", предусматривающей право потребителя отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

При этом суд признал, что условие договора, не допускающее возврат платы за участие в Программе страхования противоречит Указанию Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее — Указание ЦБ РФ).

Отменяя решение в части удовлетворения исковых требований, суд апелляционной инстанции руководствовался положениями части 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и исходил из отсутствия в заключенном между сторонами договоре страхования условия о возврате уплаченной страховщику страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации находит, что с обжалуемым судебным постановлением согласиться нельзя по следующим основаниям.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 данного кодекса по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно части 3 статьи 958 этого же кодекса при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У, которое в силу статьи 7 Федерального закона от 17 мая 2017 г. N 96-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации" является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей — физических лиц.

В силу названного правового акта, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее — дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Центрального Банка Российской Федерации в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10 Указания).

По настоящему делу судом апелляционной инстанции неправомерно не принято во внимание требования приведенного выше правового акта и не дано оценки неправомерному отсутствию в договоре добровольного страхования условия, предусматривающего возврат страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования в указанный этим правовым актом срок. Несоблюдение требования о включении названного условия в договор страхования нарушает права истца как потребителя данной услуги.

С учетом изложенного, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации находит, что при рассмотрении настоящего дела судом апелляционной инстанции нарушения норм права, которые являются существенными, непреодолимыми и которые не могут быть устранены без отмены судебного постановления и нового рассмотрения дела.

Руководствуясь статьями 387, 388, 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации определила:

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда Республики Татарстан от 13 июля 2017 г. отменить, направить дело на новое рассмотрений суд апелляционной инстанции.

Обзор документа

Судебная коллегия по гражданским делам ВС РФ сочла неправомерным отсутствие в договоре добровольного страхования условия, предусматривающего возврат страхователю уплаченной страховой премии, если тот откажется от договора в течение 5 рабочих дней со дня его заключения.

Требование о включении данного условия в договор предусмотрено указанием ЦБ РФ, которым установлены правила страхования в отношении физлиц. Несоблюдение этого требования нарушает права истца как потребителя услуги страхования.

Без учета данного обстоятельства отказ в возврате страховой премии незаконен.

Возврат страховки по кредиту ВТБ 24: образец заявления 2021 года

Страхование – это добровольная услуга. Заемщик вправе самостоятельно решить нужен ли ему полис, особенно если кредит берется на короткий срок. Исключение составляют два типа займов:

1. Ипотека.
2. Автокредит.

ВТБ 24 обуславливает данное решение тем, что банк берет на себя повышенные риски, выдавая заемщикам значительные денежные средства на длительный срок, особенно в случае с ипотекой. За это время клиент может подвергнуть риску свое здоровье, приобретенное имущество или потерять работу.

В противном случае приобретаемое имущество оставляется клиентом в качестве залога, обеспечивая и стимулируя своевременное погашение долга. Банк гарантирует себе возможность реализовать впоследствии данную недвижимость или получить соответствующие страховые выплаты, если имущество обесценилось, стало негодным для проживания.

Виды страховок в ВТБ

Практически все заемщики знают, что застраховать можно свою жизнь, здоровье, работу и имущество. Однако страховка разделяется еще на два типа:

1. Индивидуальная.
2. Коллективная.

В первом случае клиенту на руки передают полис, а во втором просят подписать заявление на вступление в программу. Индивидуальную страховку расторгнуть проще, коллективную сложнее. В любом случае если заемщик возвращает кредит в полном размере в течение одного месяца, ВТБ 24 обязан аннулировать страховой полис. Уплаченные за него денежные средства вернутся клиенту на личный счет.

Обратите внимание! В судебной практике имеются случаи, когда клиенты оспаривали отказ, но проигрывали дело, потому что имели коллективный страховой полис.

Зачем нужна страховка

Страховка призвана уберечь заемщика от возможных рисков, поджидающих его в будущем. Ни один человек не может со 100% уверенностью сказать, как сложится его жизненная ситуация в ближайшие годы.

Чаще всего сотрудники ВТБ предлагают застраховать свою жизнь и здоровье, дополнительно можно добавить пакет от потери работы. Если заемщик столкнётся с одной из вышеперечисленных ситуаций, страховая компания частично или полностью погасит за него займ. Плюс кредитные обязательства не лягут на плечи родственников, ставших наследником имущества, приобретённого за заемные средства.

Эксперты советуют обязательно приобретать страховой полис в следующих случаях:

• Если заемщик находится в преклонном возрасте.
• Кредит берется на долгий срок.
• Заемщик страдает хроническими заболеваниями, имеет серьезные проблемы со здоровьем.
• Клиент может попасть под сокращение.

Важно! Российское законодательство четко гласит, что отказ от услуги кредитования не является поводом для невыдачи банковского кредита.

Последствия отказа от страховки

Кредитные специалисты ВТБ имеют определенный процент с каждого проданного страхового полиса, по этому их поведение понятно. Услуга не является обязательной, но менеджеры будут утверждать, что без нее банк даже не будет рассматривать заявку. Конечно, от наступления страхового случая не застрахован ни один клиент, однако, это не дает банку права навязывать страховку принудительно.

Чаще всего кредитные менеджеры используют следующие «весомые» аргументы:

• Кредит уже одобрили, но с включенной страховкой. Без нее взять нельзя.
• Без страховки годовой процент будет поднят на несколько пунктов.
• Со страховкой, вы сможете претендовать на более солидную сумму.

Требование взять кредит со страховкой является незаконным. Без ее наличия ВТБ может только установить более высокую процентную ставку, а отказать нет. Так как банк не обязан разъяснять клиенту причины принятия отрицательного решения, доказать, что кредит не выдали из-за отказа покупать страховку практически невозможно. Если только разговор, где сотрудник четко дает понять, что без полиса займ не оформят, не будет записан на диктофон.

Важные моменты относительно того, как вернуть страховку в банке ВТБ 24

Основные нюансы для заемщиков ВТБ 24:

• в ВТБ страхование осуществляется по коллективной программе «Финансовый резерв»;
• заемщик при осуществлении потребительского кредитования вправе выбрать одну из двух доступных программ – либо «Финансовый резерв Лайф+», либо «Финансовый резерв Профи», которые отличаются друг от друга только количеством включенных рисков;
• о том, как вернуть страховку по кредиту ВТБ 24, всегда возможно посмотреть в официальных Особых условиях страхования (далее – Условия);
• случаи и порядки возврата премии, не урегулированные Условиями, регламентируются стат. 958 ГК;
• право на возврат страховой премии наступает при отказе от страховки в первые 14-ть суток после даты заключения страхового договора, о других случаях см. ниже.

Можно ли вернуть страховку при рефинансировании?

Заемщики смогут вернуть деньги за страховку при досрочном погашении или рефинансировании ипотеки В случае, если заемщик досрочно и полностью погасит жилищный или потребительский кредит, страховая компания должна будет вернуть ему часть страховой премии. Закон вступает в силу с сегодняшнего дня.

Краткие сведения о возврате страховки ВТБ

При оформлении потребительских кредитов работники ВТБ могут предложить клиенту дополнительно оформить страховой полис. В качестве объекта страхования могут выступать различные вещи — здоровье и жизнь клиента, приобретаемое имущество, защита на случай временной нетрудоспособности и так далее.

В ряде случаев такую страховку можно вернуть даже тогда, если Вы уже заключили договор с банком и оплатили полную стоимость полиса. При этом следует понимать, что при оформлении кредитных соглашений ВТБ с клиентом может заключаться как обязательное, так и добровольное страхование.

С точки зрения возврата денег разница между ними существенная:

• Добровольное страхование. Если человек оформил какой-либо заем вместе со страховкой, то он имеет право в течение 14 дней пересмотреть свое решение и отказаться от полиса. Каких-либо штрафных санкций за это стороны банка не предусмотрено, однако иногда банк ВТБ может повысить процентную ставку.
• Обязательное страхование. Некоторые категории займов (например, ипотека) подразумевают оформление обязательной страховки. Разорвать такое соглашение в течение 14 дней после оформления человек не может. Однако если он выплатит долг досрочно, то он будет иметь право на возмещение денежной премии.

Что такое страховка и для чего она нужна?

Сам по себе кредит — это финансовое обязательство, «пассив» в бухгалтерской терминологии. Это означает, что при непредвиденных обстоятельствах у заемщика (смерти, тяжелой болезни и т.д.) обязанность погашать задолженность переходит к правопреемникам должника. Как правило, при отсутствии страхового контракта, долговая нагрузка падает на ближайших родственников заемщика.

Таким образом, избежать выплаты по долговому обязательству никак не удастся. Однако, не всегда у правопреемников находятся средства для выплат кредитору — это особенно актуально в том случае, если единственными родственниками должника являются его дети.

Именно для таких случаев и была придумана страховка. При возникновении страхового случая правопреемником займа становится страховая компания. Здесь выигрывают все три стороны:

• Если страховой случай все-таки наступил, заемщику не нужно тратить все свои сбережения на выплату в счет ныне непосильного к уплате долга;
• Банк находится в полной уверенности, что, так или иначе, долг будет возвращен, а значит, выше шанс, что он одобрит потенциальному заемщику кредит. Это актуально как для ипотечных, так и для потребительских займов;
• Страховые компании знают, что из тысячи оформленных договоров, в силу статистики, лишь один попадет под страховой случай. Таким образом, даже с учетом выплат по договорам, компания все равно в плюсе.

Типы страхования и их разница.

Индивидуальное страхование – если при подписании бумаг выдается на руки полис, а в документах фигурируют сведения об одном заемщике.

Нивелировать такой договор проще, достаточно обратиться в сроки и оставить заявление с указанием причин, ФИО, контактных данных.

При коллективном в договоре указывают несколько человек и полиса нет, а в наличии только заявление с условиями, на которых предоставляется страхование.

В банке ВТБ на этот случай есть форма заявления по отказу от данного типа страхования с примером заполнения.

Если кредит погашен в течение месяца от момента взятия денег, то банк обязан вернуть сумму по страховке полностью.

Но, при такой форме договора риски отказа в банках ВТБ значительно выше, нередко и суд встает на сторону кредиторов.

Важно! Стоит внимательно читать договор. Часто в нем прописано, что отказ от страховки влечет за собой автоматическое повышение процентной ставки по кредиту.

Если такой пункт есть, стоит быть готовым, что банк может существенно повысить ставку на вполне законных основаниях. Но это может быть и выгодно, если сумма займа большая.

Обязательно ли оформлять страховку

Прежде чем разобраться, как вернуть деньги за страховку по кредиту, узнаем возможно ли изначально отказаться от неё?

Заключая кредитный договор, банк навязывает два типа страховых полисов:

• Cтрахование жизни и здоровья;
• Cтрахование имущества.

Законодательство России сообщает: никто не может принудить гражданина застраховывать жизнь и здоровье. Получение банковского кредита – не исключение. Поэтому первый пункт попадает под категорию страховок, искусственно навязываемых банком. Правда, возможны негативные последствия, рассматриваемые ниже.

Касательно страхования имущества у заемщика мало свободы выбора.Заемщику ситуация на руку – кому же хочется расплачиваться за жилье, ставшее непригодным для проживания либо значительно подешевевшее из-за форс-мажорных обстоятельств. Когда причиной выступает страховой случай, убытки возмещаются.

Альтернативный вариант: страхуемое имущество выступает залогом, обеспечением кредита. Мотивы очевидны – банк не сможет продать залог в случае неспособности вернуть кредит, если имущество утеряно, пришло в негодность, обесценилось. Отсюда обязательность заключения страхового договора.

Особенности страхования по кредиту ВТБ

В банке две программы страховой защиты заемщика и условия возврата страховки по ним отличаются:

• Финансовый резерв (пакеты Лайф и Профи) — далее ФР;
• Финансовая защита — далее ФЗ.

Чтобы понять принципиальные различия, запомните несколько терминов:

Страховщик — тот, кто оказывает услуги и страхует вас;

Страхователь — тот, кто заключает договор со страховщиком;

Застрахованный — тот, на кого направлена услуга;

Выгодоприобретатель — кому достанется компенсация застрахованного.

Разница между ними с юридической точки зрения такова:

Повышение процента при отказе от страховки

В 99% процентах случаев, если отказаться от страховки по любой причине, ставка по кредиту повышается. ВТБ старается дотянуть ее до 18%. Условие закреплено в договоре о кредитовании.

Зачем нужно страхование?

Оформить страховку может каждый желающий, когда берет кредит в банке. Данная услуга предоставляется в двух формах:

1. Страхование жизни и здоровья заемщика при потребительском или кредите на авто.
2. Страховка взятого в кредит имущества (ипотека).

В первом случае страховая компания берет на себя ответственность за кредит, если человек потерял трудоспособность (1 и 2 группа инвалидности) или случилась непредвиденная смерть заемщика.

Имея такую страховку, есть больше вероятности, что банк ВТБ 24 одобрит просьбу о кредите. Но страховать свою жизнь не является обязательным условием, и принятие ВТБ 24 решения не зависит от наличия страховки.

Страхование имущества взятого в кредит, позволит не потерять его при возникновении непредвиденных ситуаций. Такая страховка часто является условием взятия кредита, и отказаться от нее невозможно. В противном случае в оформлении кредита в ВТБ 24 вам будет отказано.

Как вернуть страховку по ипотеке при досрочном погашении в Сбербанке?

При досрочном или плановом погашении

Заемщику вернут часть денег за оставшиеся дни до окончания действия ипотечного соглашения. Нужно подать заявление и документы в офис СК. После ждать ответа от страховщика. Срок выплаты возвращаемых денег – 10 дней.

Можно ли вернуть через страховую компанию

Чтобы вернуть деньги за неиспользованный период страховки, заемщик должен обратиться к страховому агенту с заявлением в письменной форме. (2 экземпляра) Также следует внимательно изучить каждый пункт договора, в котором подробно описаны условия возврата денег.

Описание процесса досрочного разрыва отношений между банком и клиентом можно найти в статье 958 Гражданского Кодекса РФ.

Статья 958 ГК РФ. Досрочное прекращение договора страхования

Анализ кредитного договора

Выдавая кредит заёмщикам, Банк чаще всего использует стандартную форму кредитного договора, поэтому предлагаем проанализировать документы на примере нашего клиента.

Важными пунктами, где могут быть прописаны санкции Банка являются пункты 4 и 9.

Пункт 4. Процентная ставка по кредиту.

В данном примере процентная ставка составляет 14,2%, дополнительной информации, касательно ее повышения нет. Значит при отказе от страховки Банк ее не повысит.

Пункт 9. Обязанности заёмщика заключить иные договора

Этот пункт подробно даёт перечень обязательных договоров, которые должны быть оформлены вместе с кредитом. В примере речь идёт только про договор комплексного обслуживания (открытия счета заёмщику), про другие договора нет ни слова. Это означает, что от договора страхования можно отказаться и не опасаться последствий.

Таким образом, при изучении кредитного договора мы не увидели препятствий для возврата страховой премии, кроме того условия займа в случае отказа не ухудшатся, поэтому можно смело подавать заявление на возврат страховки.

Важное нововведение для всех, у кого есть кредит: заемщикам вернут деньги

С 1 сентября в России вступят в силу поправки к закону о потребительском кредите. Они позволят заемщикам возвращать часть средств или полную сумму страховки. Так что если у вас есть потребительский кредит, который вы исправно обслуживаете или погасили досрочно, то можно сэкономить на страховке.

Что происходит на рынке кредитов

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), во втором квартале 2020 года средний размер потребкредита вырос на 14,6%. В аналогичный период прошлого года он составлял ₽119,1 тыс., а теперь — ₽219 тыс.

В марте клиенты российских банков также стали чаще гасить кредиты досрочно, писал РБК со ссылкой на данные бюро кредитных историй «Эквифакс». По сравнению с февралем число досрочно погашенных кредитов выросло на 4,8%, а в годовом выражении — на 8,4%. Доля займов, закрытых в марте с опережением графика, стала на 5,4% больше. С начала года она возросла до 45%. По мнению экспертов, россияне стали досрочно гасить кредиты, чтобы избавиться от долгов в условиях финансовой нестабильности.

Помимо этого, индекс кредитного здоровья россиян во втором квартале вернулся на уровень конца 2019 года — до 96 пунктов. Он вырос на 1 пункт. Этот показатель составляется из соотношения «плохих» и «хороших» кредитов. Соответственно, среди россиян стало меньше «плохих» заемщиков, которые допускают просрочки выплат по кредитам.

Что нового в законе о потребкредите

Когда человек берет кредит, он также может заключить договор страхования. Это снижает риск невыплаты займа: если должник потеряет работу или произойдет несчастный случай, страховка пойдет на погашение долга. Кроме того, она влияет на условия кредита — без нее ставка по займу будет выше.

Вернуть средства можно было и ранее, однако подобные условия требовалось прописывать в договоре страхования. Скорее всего, заемщику пришлось бы обращаться в суд, и не факт, что в итоге он бы выиграл дело и не потратил зря время и деньги.

С 1 сентября 2020 года банки будут обязаны возвращать часть страховки при полном досрочном погашении кредита, если не было страхового случая. Это упрощает процесс и позволяет обойтись без суда. Вернуть можно часть страховки за период, когда необходимость в ней отпала из-за выплаты кредита. Заявление необходимо подать в течение семи дней после погашения кредита.

Договор можно расторгнуть и в течение 14 календарных дней с момента, когда заемщик согласился на страховку. Тогда банк или страховая компания вернут средства в полном объеме, а не частично. Кредиторы должны будут выплатить деньги не более чем за семь рабочих дней после подачи заемщиком заявления.

Помимо этого, от страховки можно отказаться при получении кредита, если закон не предусматривает обязательного страхования. Однако при отказе от нее банк может повысить процентную ставку до уровня, который был на момент заключения договора потребкредита. Нужно внимательно читать договор и решить, действительно ли вы обойдетесь без страховки.

Что касается ипотеки, то заемщик также может вернуть часть страховых выплат при досрочном погашении кредита.

Что делать, если вы брали кредит до 1 сентября

Изменения не будут действовать для договоров, которые были заключены до 1 сентября. Но кое-что сделать можно, ведь вернуть часть страховки можно было и ранее. Роспотребнадзор объяснил, что в этом случае нужно обратить внимание на то, как формировалась сумма страховки.

Если вы досрочно погасили кредит, а страховые взносы равны долгу по кредиту и уменьшались с его погашением, то вы можете вернуть часть оплаченной страховки. Однако если взносы не зависят от остатка по кредиту, то заемщик не может претендовать на возврат средств.

Для того чтобы вернуть средства, необходимо напрямую обратиться в банк или страховую компанию, написав заявление. Если вам откажут в выплате, то придется решать этот вопрос через суд.

Больше новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»

Возврат страховки по кредиту в 2021 году: отказ от страховки, документы

Возврат страховки по кредиту является одним из вариантов того, как не переплачивать за ссуду. В 2021 году рассматриваемый шаг является очень популярным, поскольку переплаты за некоторые виды кредитования действительно внушительные.

Возврат страховки по кредиту является одним из вариантов того, как не переплачивать за ссуду. В 2021 году рассматриваемый шаг является очень популярным, поскольку переплаты за некоторые виды кредитования действительно внушительные. Зачастую страховку за кредит можно интерпретировать, как полноценную комиссию. Особенно учитывая, что страховка нужна далеко не всегда и является огромной статьей расходов.

Иногда банки включают её в договор, даже не уведомив об этом человека. Естественно, подобная ситуация не нравится некоторым клиентам. Поэтому страховка по кредиту может быть возвращена с помощью процедуры, установленной законом. Хотя чтобы все прошло успешно, требуется провести небольшой ознакомительный экскурс в законодательную базу. Тогда будете знать, как проводить рассматриваемые операции, что может помешать в этом деле, а также, сколько времени займет возврат страховки за кредит.

Срок исковой давности по возврату страховки по кредиту

Страховка при досрочном погашении кредита может существенно ударить по карману, если банк откажется её возвращать. А банки часто отказываются возвращать средства, если клиент возвращает одолженные деньги раньше обозначенного срока. Если финансовое учреждение не соглашается выполнять свою часть обязательств в рассматриваемом вопросе, восстановить справедливость все ещё можно. Например, постараться добиться справедливости через суд. Обратитесь в судебные органы, и они займутся принудительным взысканием средств с банка.

Один из самых эффективных способов, как вернуть страховку по кредиту досрочно – пойти в суд. Направить иск можно когда угодно. Например, даже если клиент банка успел погасить задолженность. Но следует принимать во внимание, что на обращение в суд за возвратом страховки действуют сроки исковой давности. Исковая давность для дел по возврату страховки за кредит, составляет три года.

Если срок исковой давности уже закончен, суд может принять исковое заявление, но заниматься его рассмотрением не будет. Достаточно чтобы страховщик просто заявил, что СИД закончился. Отсчет начинается с даты, когда были подписаны документы. Также отсчет может быть начат с момента, когда страховка начала действовать.

Вернуть деньги после подписания страхового договора можно только, если с этого момента прошло менее 14 дней. Если этот срок прошел, вернуть деньги получится, только если через суд докажете, что страховка является незаконной. Без этого процедура отказа от страховки не будет эффективной.

Вернуть страховку по кредиту в 2021 году

Вернуть страховку при погашении кредита сложно уже после того как договор подписан. Чтобы минимизировать потери, желательно отказаться от страховки за кредит ещё на этапе подписания договора. Если клиент это сделает, он сможет сэкономить, поскольку не придется платить за услуги, которыми не будете пользоваться. Тогда даже не будет причины для споров или других конфликтов.

Вот только отказаться от страховки за кредит бывает сложно. Зачастую банки просто не удосуживаются предупредить, что в общем списке перечисленных в договоре услуг имеется страховка. Сотрудники банка могут начать убеждать, что дополнительная страховка обязательна. Иначе ссуду не выдадут.

После подписания договора, досрочный возврат денег грозит клиенту особенно серьезными расходами. После досрочного возврата кредита вернуть средства по страховке все ещё возможно, но процедура возврата заметно отличается от стандарта отказа. Кроме того, процедура как вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении, может заметно отличаться зависимо от того, когда именно заемщик осуществил возврат средств.

Возврат денег по страховке в период охлаждения

Обязательно нужно разобраться, можно ли вернуть страховку по кредиту в период охлаждения. Например, если кредит и страховка были подключены недавно (не прошло четырнадцать дней с момента подключения услуги), можно вернуть средства без проблем. Достаточно воспользоваться преимуществами, что предоставляет банковскому клиенту период охлаждения.

Если период охлаждения пока не прошел, отказ от страховки по кредиту превращается в достаточно простое мероприятие, включающее всего три шага:

1. Внимательно изучите, какая информация прописана в документе. Кроме основного текста, обязательно просмотрите приложения к договору. В документе обычно есть информация о периоде охлаждения, в том числе с какого момента он начинается и когда период защиты заканчивается. Если он пока не закончился, можно приступать к следующему шагу.
2. Напишите заявление на возврат страховки по кредиту. Дальше нужно отправить это заявление страховщику. Как должно быть заполнено заявление, можно посмотреть на сайте страховой компании. Составление своего заявления можно выполнять по образцу, что представлен на сайте. Подавать заявление допустимо в виртуальном формате, но такая возможность есть не на всех платформах.
3. Дождитесь, когда будет принято решение и вам вернут деньги. Как правило, для возврата средств отводится около 7-10 дней. Хотя иногда сроки могут сокращаться. Причинами сокращения срока может быть лояльное отношение к клиентам или понимание, что другого выхода нет, а затягивание ситуации заставляет терять времени.

Если все хорошо, деньги вернут на счет, что заявитель указал в заявлении при попытке отказаться от страховки. Если хотите отправить сэкономленные деньги на погашение основной суммы за кредит, придется заниматься этим своими силами.

Отказаться от страховки и вернуть деньги после 14 дней

Одна из главных причин как отказаться от страховки по кредиту – доказать, что потребителя ввели в заблуждение. В такой ситуации можно вернуть деньги, даже если прошел отведенный на возврат четырнадцатидневный срок. Хотя в таком случае ситуацию будет гораздо сложнее.

Клиенты могут отказаться от страховки, вот только возврат денег может осуществляться не всегда. В договоре должна быть возможность вернуть средства. Но даже в этом случае не вернете все деньги, поскольку страховка их использовала. Дело в том, что клиент некоторое время пользовался услугой, и за этот срок ему придется заплатить.

Решив вернуть деньги, когда страховка оплачена (как прошло 14 дней), напишите заявление в страховую компанию. Получив решение страховщиков, можно решать, что делать дальше. Если компания решила отказаться, стоит идти в суд. Если получили отказ от судебного органа, придется смириться.

Возврат части страховки при досрочном погашении кредита

Возврат страховки при досрочном погашении кредита является логичным исходом ситуации. Но досрочный возврат оказывается не таким простыми. Страховые компании очень редко согласны вернуть досрочный страховой взнос, если оплатили кредит раньше времени. Если в договоре не прописан этот пункт, обычно деньги не вернут, а если ситуация описана как «досрочный платеж», можно рассчитывать на возврат средств.

Степень вероятности добиться денег через суд зависит от особенностей договора, по которому составлялась страховка, и есть ли в нем досрочный платеж. Но независимо от обстоятельств, прежде чем подавать документы в суд, нужно направить заявление страховщику. Если он ответит отказом, тогда можно обращаться в суд, чтобы забрать страховку за досрочный платеж.

Возврат страховки после погашения кредита

Возврат страховки при погашении кредита также имеет своеобразную процедуру, особенно если погашение произошло давно. Шансы вернуть деньги за страховку сводятся к минимуму, поскольку ею пользовались в течение всего периода до того, как произошло погашение. Выплаты вносились исправно, а значит, нет факторов, за которые можно зацепиться, когда требуете вернуть выплаты.

Но в судебной практике есть случаи, когда оформить возврат средств возможно даже в такой «беспросветной» ситуации:

• Страховка незаконная. Например, если её навязали и есть возможность рассматриваемый момент доказать даже когда произошло погашение.
• Страховая компания отказывается возвращать средства, когда выполнили погашение кредита.
• Не истек срок исковой давности.

Кстати, если страховщик ничего не сделал, чтобы заявить о том, что срок исковой давности прошел, человек все ещё может подать заявление.

Коллективная страховка: особенности возврата средств при страховании кредита

В случае если подключена коллективная страховка, главная ошибка – потерять время, а не погашение долга. В данном случае нужно быть максимально быстрым, и среагировать на ситуацию. Самые высокие шансы – если успеете потребовать вернуть деньги за страховку в течение двух недель.

Часто сотрудники, выдавшие кредит, говорят, что по коллективному договору вернуть средства нельзя. Но даже если сотрудники банка так утверждают, нужно написать заявление. Тогда, если пойдете в суд, такое заявление поможет доказать свою позицию. Можете взять бланк в офисе кредитной компании или написать все самостоятельно. Если получите официальный отказ, можно идти в суд с более высокими шансами выиграть дело.

Возврат в Сбербанке и ВТБ

Как вернуть страховку по кредиту Сбербанка и ВТБ интересно многим, поскольку это самые крупные банки в России, где получают кредиты большинство граждан. Сбербанк предлагает приобрести страховку по кредиту. Если вы являетесь заемщиком Сбербанка, нужно ознакомиться с нюансами по возврату средств в этих банках.

Если оформляли кредит в ВТБ, также можно отказаться. Страховка должна быть отменена в течение двух недель. Если оформляли кредит в Сбербанке, в любом из видов кредитования есть период охлаждения. Сбербанк может вернуть часть средств потраченных на страховку, хотя требований и условия для этого немало. Например, увеличение процентной ставки.

Чтобы направить документы в страховую компанию, можно прийти в Сбербанк и использовать их услуги в качестве посредника. Тем более что страховые услуги предоставляют дочерние организации рассматриваемых банков.

Возврат страховки: как быстро реагирует банк

Большинство банков придерживаются предписаний и периоде охлаждения, срок которого составляет 14 дней.

Срок возврата денег с момента подачи заявления

Заемщик вправе отказаться от страховки в 14-дневный срок с момента заключения договора со страховщиком.