Management-study.ru

Студия менеджмента
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Что такое кредит под залог своей недвижимости и как его оформить

Что такое кредит под залог своей недвижимости и как его оформить?

Что такое кредит под залог недвижимости? Подобным вопросом задается все большее количество людей. Недвижимость – ценный ресурс, особенно в таких городах как Москва и Санкт-Петербург. Под обеспечение таким имуществом можно взять действительно крупную сумму денег с длительным сроком погашения. Такой вид кредита всегда был популярен среди юридических лиц – большие суммы вкладывались в открытие или развитие бизнеса, модернизацию. В настоящее время кредит под залог недвижимости обрел популярность и у физических лиц: целевая ипотека позволяет приобрести желанную жилплощадь, а потребительский кредит с залогом недвижимости – получить крупную сумму денег на любые цели.

Что такое кредит с залогом недвижимости

Такой кредит в гражданском праве РФ называется ипотекой. Вообще, вопреки имеющемуся заблуждению, к ипотеке относят любой кредит с залогом. В понимании простых россиян: ипотека – целевой кредит, в котором целью и залогом выступает приобретаемая квартира.

Нецелевой потребительский кредит под залог недвижимости используется на любые цели, зачастую не требующие документального подтверждения. Залогом выступает любая ликвидная недвижимость, которая находится в собственности заемщика или его поручителя. Если такой займ оформляется с целью купить новый объект недвижимости – кредитор не затребует документов для покупки и внесения первоначального взноса.

Деньги в залог

Имущество в таком кредите является гарантией, что даже при нарушении договорных обязательств кредитор не понесет убытков. Поэтому с повышенной требовательностью относятся к объекту залога и оценки его ликвидности, то есть уровня спроса на рынке недвижимости. Если имущество находится в сельской местности и представляет собой дом «на курьих ножках» – ни один кредитор не даст под такое обеспечение деньги. Коммерческая недвижимость тоже должна быть ликвидной, в какой-то мере к такой собственности предъявляется даже больше требований, чем к жилой. Потому что реализовать ее сложнее.

Что выступает залогом в кредите

Как уже писалось выше, в зависимости от категории лица заемщика (физическое или юридическое лицо) залогом может стать жилая и коммерческая собственность. Если физическое лицо выступает собственником капитального строения коммерческой недвижимости – такое имущество может стать залогом для займа частному лицу.

Залогом может стать любая жилая площадь:

  • квартиры, их отчужденные части, отдельные комнаты, оформленные на правах собственности;
  • дома, их блокированные части и отдельные комнаты;
  • таунхаусы;
  • различная загородная недвижимость: коттеджи, апартаменты, дачи.

Сложнее взять кредит под залог дома, в особенности – загородного. Собственность должна находиться на удаленности от города, не превышающей 10-30 км. Требований к такому имуществу предъявляется больше.

Дом под залог

Залогом становится коммерческая собственность:

  • офисные помещения;
  • склады;
  • производственные строения;
  • торговые площадки.

Если на недвижимость есть спрос (к примеру, офисы в здании в центре Москвы) и она отвечает основным требованиям использования такого помещения – кредитор готов дать кредит под такой залог.

Какие требования ставят к недвижимости

Для определения суммы кредита и степени ликвидности объекта – проводится специализированная оценка недвижимости. Данная процедура осуществляется специалистами банка (если кредит берется там) или независимой финансовой компанией. Оценивается внешний вид и внутреннее составляющее (материалы фундамента и стен), проводится инвентаризация, оценивается техническое состояние внутри помещения (наличие коммуникаций, их рабочее состояние, минимальный ремонт). Исходя из того и устанавливаются основные требования к предмету залога:

  • наличие минимального ремонта;
  • хорошее техническое состояние;
  • наличие на имущество оформленного права собственности и всех необходимых документов;
  • отсутствие незаконных перепланировок;
  • нахождение в городе в перспективном микрорайоне, наличие инфраструктуры.
Читайте так же:
Прибыль предприятия может быть рассчитана как

Полный перечень условий уточняется непосредственно у кредитора. Что касается оценки – лучше всего заказать ее в специализированной компании, пусть за это и придется заплатить. Зато можно быть уверенным, что оценят недвижимость реально.

Залоговое имущество

На каких условиях взять кредит под залог недвижимости

Условия и предоставляемые тарифы разительно отличаются и зависят как минимум от того, с каким кредитором готов сотрудничать заемщик.

Если клиент предоставляет кроме ликвидной недвижимости подтверждение определенного уровня заработка и стабильность материального положения – можно взять кредит под залог недвижимости в банке. Это стандартно:

  • от 9,9-12% – минимальная ставка;
  • срок кредитования до 25-30 лет;
  • суммы физическим лицам не превышают 10-30 млн. р.

Проводится полный анализ потенциального заемщика, поэтому требуется хорошая кредитная история и достаточный уровень дохода. Во многих случаях дополнительно привлекаются поручители.

Если у заемщика нет возможности и времени собирать кучу справок, а кредитный рейтинг желает быть лучшим – всегда можно обратиться к кредитованию частных лиц. Это стандартно:

  • от 2-3% в месяц;
  • небольшие (в сравнении с банками) суммы кредитования до 2-3 млн. р.;
  • небольшие сроки погашения – до 1-2-х лет.

Требуется минимальный набор документов, не проверяется кредитная история и не нужны поручители. Если обращаться к проверенному кредитору – можно надеяться на установление гибких условий и даже выгодных тарифов. По похожей схеме работают некоторые финансово-кредитные компании, но кредитуют на более выгодных условиях.

Оформление кредита

Конкретные предложения для оформления кредитов под залог недвижимости

Для получения залогового кредита определенные требования ставят не только предмету залога, заемщик также должен отвечать установленным критериям. В основном, это:

  • совершеннолетний возраст. Зачастую кредит под залог могут оформить лица старше 21-го года;
  • российское гражданство. Иностранным гражданам можно взять ипотеку с целевым уклоном;
  • кредит под залог недвижимости готовы дать лицам с постоянной или временной регистрацией на территории присутствия офиса кредитора.

Если кредитование происходит в банке – определенные критерии ставятся по поводу платежеспособности и стажа работы. Исходя из этого, требуется официальный доход и стаж работы на текущем месте не менее 4-6-ти месяцев.

Сбербанк

Несмотря на обилие ипотечных программ с достаточно низкими ставками, Сбербанк предлагает кредит под залог имеющейся недвижимости.

Для зарплатных клиентов, как обычно бывает, процентная ставка чуть ниже – от 12%, для остальных – от 12,5%. Сумма достаточно стандартная для банковского рынка – до 10 млн. р. и это не более 60% от стоимости имущества. Программа рассчитана исключительно для физических лиц. Период погашения не превысит 20-ти лет.

Частному лицу предлагается кредит под залог недвижимости на более крупную сумму, чем в Сбербанке – можно взять кредит до 15 млн. р. (не более 50% от стоимости квартиры) с таким же сроком погашения (20 лет). Правда, годовая процентная ставка будет немного ниже: от 11,7% зарплатным и от 12% – остальным заемщикам.

Банк Жилищного финансирования

Нет разграничения на физических лиц и ИП, думаем, что кредит под залог недвижимости можно получить и начинающему предпринимателю для открытия своего дела или покупку коммерческой собственности. Сумма до 8 млн. р. (не более 60% от стоимости квартиры) выдается по двум документам, погашать долг можно в течение 20-ти лет. Базовая ставка – 12,99%.

Читайте так же:
План работы на год для охраны труда

Залоговый займ у частного инвестора

Кредитная компания ➤ МойЗалог

Рассматривается недвижимость исключительно в Москве и МО, Санкт-Петербурге и Ленинградской области, это позволяет выдать до 90% от ее стоимости и заключить сделку быстро. Зачастую деньги выдаются в день обращения или авансом до 60% от одобренной суммы. До 100 млн. р. позволяют использовать кредитные ресурсы на совершенно любые цели: от потребительских до бизнеса. Поэтому заемщиками могут стать физические лица (в том числе ИП) и юридические лица. Базовая ставка – 6,5% годовых, задолженность погашается вплоть до 30-ти лет. Кредит выдается по 2-м документам без подтверждения дохода и проверки кредитной истории.

Банк Уралсиб

До 60 % от стоимости имущества (не более 6 млн. р.) можно получить на срок до 15-ти лет. Кредитоваться могут частные лица и индивидуальные предприниматели. Правда, для последних ставка увеличивается на 0,5% годовых. Базовая величина – 13,5%. Кроме того, возможны надбавки при отказе от страхования (+1% – при отказе от страхования и +0,5% – без подтверждения дохода). Также насчитываются надбавки за любое несоответствие установленным требованиям.

Видео: для хорошего настроения!

Кредит под залог недвижимости: полный разбор нюансов

Кредит под залог недвижимости: полный разбор нюансов

Если выражаться простыми словами, кредит под залог недвижимости выглядит так: клиент получает от кредитора денежные средства и обязуется вернуть их, обеспечивая кредит недвижимостью, находящейся в его собственности. Если заемщик не может выполнить обязательства по договору, банк вправе реализовать залоговую недвижимость для последующего погашения долга.

В нашей статье будут рассмотрены особенности данного кредита, его подводные камни, а также условия получения.

В каких случаях оформляется такой кредит?

Залоговое обеспечения по кредиту в виде недвижимости – особый финансовый инструмент, позволяющий заемщику выйти из сложной финансовой ситуации. В случае с потребительским кредитом требуется подтверждение дохода, что не всегда представляется возможным. Некоторые банки не любят сотрудничать с клиентами, не готовыми подтвердить наличие постоянного дохода. Более того, они не рассматривают в качестве стабильного дохода сезонные заработки и малый бизнес. Выход из положения – предоставление банку залогового обеспечения в виде недвижимости.

Банк расценивает данный формат кредита как самый надежный и выгодный. В случае неисполнения заемщиком обязательства по кредиту банк может распоряжаться его недвижимостью, тем самым погасив остаток долга.

На заметку: Так как данный кредит обеспечивается недвижимостью заемщика, подтверждение справки о доходах не требуется.

Кто может получить кредит под залог недвижимости?

Большинство российских банков устанавливают следующие требования к заемщикам:

  • Возраст от 21 до 75 лет.
  • Российское гражданство.
  • Наличие в собственности недвижимости, подлежащей передаче в залог.

Популярные советы

Как стать самозанятым: инструкция и разъяснения

Основные банковские хитрости и как их обойти

Как распознать мошенника: звонок с телефонного номера банка

Кстати, в качестве залогового обеспечения по кредиту может выступать не только квартира, но также коммерческая недвижимость, земля, собственность третьих лиц (при их согласии). Как правило, роль третьих лиц на себя берут родственники заемщика. Такой способ позволяет избежать временных и финансовых затрат, требуемых для переоформления права собственности.

На заметку: В целом получение кредита под залог недвижимости несколько проще, чем оформление любого другого кредита. Некоторые банки требуют предоставления минимального пакета документов (паспорт, выписка из Пенсионного Фонда, правоустанавливающие документы на недвижимость).

Каков риск потери залоговой недвижимости?

В теории такое возможно, но на деле случается нечасто. Банк не ставит перед собой цель оставить заемщика ни с чем: ему нужна гарантия возврата долга. Соответственно, при оформлении кредита под залог недвижимости заемщика не выселяют из квартиры: напротив, он может продолжать владеть ей, как и ранее. Смысл данного кредита состоит в том, что на право собственности устанавливаются определенные ограничения: заемщика не может реализовать залоговую недвижимость без согласия кредитора.

Читайте так же:
Разрешена ли парковка на тротуаре

В случае появления просрочек по кредиту банк действует следующим образом:

  • Сначала он начисляет по просрочкам штраф, которые требует погашения.
  • Далее заемщику предлагается погашение кредита в полной мере.
  • Лишь после этого, если заемщик не исполняет обязательства по кредиту, банк идет «в наступление» и переходит к судебному решению вопроса.

Продажа залоговой недвижимости заемщика – крайняя мера, применимая только в отношении злостных должников, не желающих договориться с банком в досудебном порядке.

Отличия кредита под залог недвижимости от ипотеки

У нас сегодня интересная тема. Я попытаюсь сравнить ипотеку и кредит под залог недвижимости и рассказать более подробно про второй вид займа. Надеюсь, что эта информация поможет вам разобраться при получении кредитных средств в банке.

В широком понятии ипотека и кредит под залог недвижимости могут быть, на первый взгляд, тождественны. Давайте я дам собственные определения этих видов займов.

Ипотека — это целевой кредит на покупку недвижимости, при котором банк может (в большинстве случаев так и есть) взять в залог приобретаемый объект, либо — имеющийся объект недвижимости в собственности у заемщика.

Кредит под залог недвижимости — это нецелевой кредит на любые цели: потребительские, на ведение бизнеса, на покупку объекта недвижимости, на строительство и пр., — при котором банк берет в залог недвижимую собственность заемщика.

Итак, в чем же заключаются отличия кредита под залог недвижимости от ипотеки? Глядя на определения, это становится более понятно.

Во-первых, кредит под залог — это нецелевой кредит. То есть деньги можно потратить на любые цели и для этого необязательно отчитываться перед банком.

Во-вторых, в залог обязательно берется имеющаяся недвижимость. А по ипотеке банк может учесть только поручительство до некоторой суммы кредита.

В-третьих, кредит под залог чаще всего имеет ограничения по получению суммы. Например, от 1 млн. рублей до 10 млн. рублей согласно тарифам банка. В то время как на ипотеку обычно дают неограниченные суммы — есть только ограничение снизу.

При этом банк будет давать деньги на кредит под залог недвижимости, ориентируясь на стоимость залога. Обычно максимальная сумма кредита не превышает 85-90% оценочной стоимости заложенного имущества. То есть сумма займа ограничена стоимостью вашей квартиры или нежилого помещения и тарифами банка. А по ипотеке ваши желания ограничиваются одобренной суммой.

В-четвертых, в залог может пойти не только жилая недвижимость, но и коммерческая собственность, в отличие от ипотеки.

В-пятых, срок кредита под залог отличается от срока по ипотеке. Обычно он значительно короче — предоставляется на 5-7 лет, тогда как ипотека доходит до 30 лет.

Читайте так же:
Приглашение на встречу

Чтобы взять кредит под залог недвижимости, нужно иметь хороший доход, и ваша квартира должна соответствовать критериям залога банка.

Первый фактор важен, так как банк дает обычно большие суммы под залог, и нужно подтвердить хороший стабильный доход. Некоторые заемщики заблуждаются, думая, что, если у них есть квартира, то иметь большой доход необязательно, говоря, что банк ведь может продать мою квартиру в случае неоплаты.

На самом деле это не так: любой банк не хочет связываться с продажей заложенного имущества, так как это достаточно утомительная процедура; ему проще получать свой процентный доход от заемщика. Поэтому кредитная организация уделяет внимание платежеспособности клиента.

Второй фактор важен, так как банк возьмет не любую квартиру, а ту, которая:

— свободна от обременения: не арестована, не заложена.

— не является единственным жильем заемщика.

— находится на территории деятельности банка.

— имеет хорошее состояние.

Эти два фактора сильно влияют на принятие решения на кредитном комитете банка.

Из существенного также нужно упомянуть, что залог будет регистрироваться в Управлении Федеральной Регистрационной Службы (УФРС), которая вносит запись о залоге в свой реестр. Все сделки по залогам проходят согласно федеральному закону «О залоге».

Итак, сегодня мы поговорили с вами про отличия кредита под залог от ипотеки и его особенности. Приглашаю вас к обсуждению материала.

Особенности кредита под залог недвижимости

Когда нужно получить в долг в банке достаточно крупную сумму средств, а уровень официального дохода не позволяет рассчитывать на такую сумму, можно оформить заем под залог недвижимости. Правда, такое залоговое кредитование имеет определенные особенности. Какие именно – узнаете в этой статье.

На каких условиях можно получить кредит под залог недвижимости

Банки предъявляют к своим клиентам достаточно высокие требования. Главное из которых – высокий уровень заработной платы. Если человек работает официально, и может подтвердить свой доход, значит, есть высокая вероятность, что он будет своевременно оплачивать кредит. Но как быть тем, кто не может предоставить справку о доходах? Один из вариантов получения кредита – предоставить залоговое имущество – это может быть как квартира, так и частный дом, и даже дача за городом. При этом подтверждать уровень дохода не потребуется в тех случаях, когда стоимость залогового имущества значительно превышает сумму кредита. Образно говоря, квартира оценивается в миллион рублей, а клиенту банка потребовалось взять в кредит 200 тысяч рублей. С большой вероятностью, он может получить деньги в банке даже без предоставления справки о доходах. В целом же банки соглашаются выдавать кредиты на сумму до 80% от оценочной стоимости квартиры или дома. Это нужно учитывать тем, кто рассчитывает получить крупный заем.

Какие требования выдвигаются к недвижимости

Далеко не любое недвижимое имущество может использоваться в качестве залога. Квартира или дом должны быть:

  • ликвидными, то есть такими которые можно быстро продать для погашения кредита в случае просрочек со стороны заемщика;
  • без обременений – квартира и дом не должны быть в залоге по другому кредиту, на них не должен быть наложен арест и тому подобное.
Читайте так же:
Адвокат бирюков ростов на дону

Какие документы потребуется подготовить заемщику на залоговое имущество

Кредит под залог недвижимости всегда подразумевает сбор большего количества документов, чем при оформлении беззалогового займа. Ведь помимо стандартного пакета вроде паспорта, загранпаспорта или водительского удостоверения, справки о доходах и копии трудовой, придется подготовить и документы на передаваемое в залог имущество. К ним относятся:

  • документы, подтверждающие право собственности;
  • документы, свидетельствующие о вступлении в право владения, например, договор купли/продажи;
  • кадастровый паспорт;
  • справка о количестве прописанных лиц;
  • справки, подтверждающие отсутствие арестов и судебных ограничений.

Зачем потребуется проведение независимой экспертизы недвижимого имущества

Многие банки, выдавая кредиты под залог, сами оценивают примерную стоимость залоговой квартиры или дома. Это особенно актуально в тех случаях, когда заемщик хочет получить сравнительно небольшую сумму, то есть речь идет не об ипотеке, а о получении потребительского займа. Но в интересах заемщика провести независимую экспертизу, которая поможет установить реальную рыночную стоимость жилья на данный момент. Ведь очень часто банковские работники могут занизить стоимость квартиры. А независимая экспертиза определит реальную цену. Исходя из этого легче будет получить желаемую сумму кредита.

Несколько слов о страховании залоговой недвижимости

Потенциальному заемщику предстоят расходы не только на экспертизу, но и на страхование имущества. Некоторые банки навязывают своим клиентам определенные страховые компании, но вообще-то заемщик имеет право выбрать любую фирму. Главное, чтобы залоговое имущество было застраховано от самых распространенных рисков:

  • пожара, затопления;
  • стихийных бедствий;
  • действий злоумышленников и хулиганов;
  • кражи, грабежа и прочее.

Преимущества кредита под залог недвижимости

Заемщик, который берет у банка деньги в долг под залог квартиры или дома, может рассчитывать на:

  • выгодные условия кредитования – процентная ставка во многих случаях будет ниже, чем по беззалоговым кредитам;
  • отсутствие необходимости искать поручителей – далеко не каждый родственник или знакомый с хорошим уровнем официального дохода согласится стать поручителем по кредиту. В случае с залоговым кредитом эта проблема не возникнет;
  • при получении потребительского кредита под залог можно не предоставлять справки, подтверждающие доход.

Советы заемщикам

Существует масса нюансов, которые нужно учесть до того, как передать банку свою недвижимость в качестве залога:

  1. Все время кредита, а это может быть и 5 лет для потребительского займа, и 15 лет для ипотеки, с залоговой недвижимостью нельзя будет совершать никакие сделки. То есть ее нельзя будет продать, подарить, обменять или оставить в наследство. Это нужно учитывать, если имеются планы по смене места жительства или получения дополнительного дохода от сдачи жилья в аренду. Официально это сделать не получится.
  2. Банки готовы рассматривать в качестве залога не только квартиры и дома. Можно предложить и другое недвижимое имущество – например, гараж, офис или склад. Одним словом, практически любое имущество, которое имеет высокую стоимость и хорошую ликвидность может выступить залогом. Это вариант для тех, кому нужны деньги, но у кого нет собственной квартиры.

По материалам сайта Refina.ru

ВНИМАНИЕ!

15 декабря на «Клерке» стартует обучение на онлайн-курсе повышения квалификации для получения удостоверения, которое попадет в госреестр. Тема курса: управленческий учет.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector