Как накопить на квартиру

Как накопить на квартиру?

Что делать, если зарплаты едва хватает на жизнь, а собственного жилья как не было, так и нет? Реально ли приобрести недвижимость или хотя бы накопить на первоначальный взнос по ипотеке? Стоит ли вообще пытаться и как не сдаться, столкнувшись с трудностями? Мы составили примерный финансовый план, а также собрали советы, как избежать дыр в бюджете.

«Крыша» поднимает тему уровня жизни и доступности жилья не впервые. Год назад на сайте была опубликована статья, комментарии к которой заинтересовали разнообразием мнений. Одни люди делились своими житейскими историями и успехом, поддерживали тех, кто жаловался на усталость и напряжение от беспросветной экономии ради покупки квартиры. Другие отмечали, что пока не готовы к решительным действиям. «Один раз живём», — заявляли третьи, объясняя свою расточительность и, как следствие, отсутствие собственного угла.

Вывод напрашивается простой: порой скромные доходы далеко не единственное, что мешает эффективно копить на жильё.

В первую очередь надо понять: квартиры не будет никогда, если не запланировать её покупку. Запланировать всерьёз — значит начать откладывать, регулярно и целенаправленно. Только для начала предстоит понять, куда уходят деньги, научиться тратить и копить.

Сколько стоит жизнь?

К сожалению, официальных и в то же время объективных индикаторов доступности жилья нет. Существуют разные подходы: одни учитывают средние зарплаты и стоимость квадрата площади, другие предусматривают поправку на инфляцию, третьи привязаны к налогам и отчислениям.

Но любые научные теории рушатся, стоит только заглянуть в собственный кошелёк после похода в магазин. Куда уходят деньги? Этот вопрос воспринимается как риторический, однако ответ на него есть, и весьма конкретный. На жизнь. Именно этот фактор мы решили учесть в своём исследовании: взяли данные о рациональных нормах потребления продовольствия на одного человека в год (документ утверждён в рамках закона «О минимальных социальных стандартах и их гарантиях») и посетили точки закупки продуктов. Список включает порядка 50 позиций: хлеб, крупы, мясо, картофель, молочные продукты, масло, чай — ничего лишнего.

Сумма при этом впечатляет. За год, по нашим подсчётам (с учётом цен на сентябрь 2018 года), один человек съедает более 445 тысяч тенге, или порядка 37 тысяч в месяц. С учётом предложенных скидок и ярмарочных осенних цен на овощи — около 33 тысяч. Если семья состоит из трёх человек, один из которых ребёнок, то теоретически расходы могут составлять 100 000 тенге. С поправкой на детские нормы потребления — чуть меньше. Зато с газировкой, чипсами, батончиками и кофе — больше.

Максимально урезать условный бюджет пропитания семьи за счёт скидок и исключения кое-каких дорогих продуктов вроде мёда, рыбы, колбас и консервов удалось до 60 000 тенге.

Приобрели предметы гигиены (зубная паста и мыло и др.), бытовую химию на месяц? Вряд ли удалось уложиться в 3 000 тенге. Пора подстричься? Приготовьте 2 000 тенге.

К расходам также следует прибавить плату за общественный транспорт. Это порядка 5 000 тенге на человека ежемесячно, если ездить без пересадок и такси.

Но и это ещё не всё. Канцтовары, связь, одежда, лекарства и то, что вы даже не заметили, как купили, — всё это существенно бьёт по бюджету. Если собрать все годовые затраты, легко набирается порядка 400 тысяч. Это около 30 тысяч тенге в месяц.

Тем временем расходы уже перевалили за 150 000 тенге, а значит, превысили среднюю зарплату, скорректированную на налоги. Главная проблема заключается в том, что весомую часть доходов у многих семей занимает ещё и аренда квартиры — от 50 000 тенге за самые бюджетные варианты.

Если представить молодую пару с ребёнком, которая живёт на зарплату супруга (150 000 тенге) в арендованной квартире, то на потребление в лучшем случае остаётся 100 000 тенге — это 1 000 тенге в день на человека (которые предстоит распределить на продукты, транспорт, гигиену). Если ко всему возникнут непредвиденные траты или образовались долги, экономить придётся на всём и даже рациональные нормы потребления окажутся роскошью.

Но если совокупный доход семьи составляет порядка 200 000 тенге, а ещё лучше 300 000 тенге, ситуация с жильём однозначно поправима. Планировать покупку квартиры в пределах 15 миллионов тенге вполне разумно, даже если зарплаты невелики.

Составляем финансовый план. Сколько откладывать?

Денег всегда либо нет, либо нет совсем, гласит известная пословица. Ваша задача — выяснить, куда они делись. Контролировать траты непросто, но существуют специальные методики. Есть много литературы по формированию семейного бюджета, но принципы общие, а детали отличаются незначительно. Для семьи, где супруги зарабатывают по 150 000 тенге и арендуют квартиру за 70 000 тенге, схема будет выглядеть примерно так:

1. Получаем зарплату (150 000 + 150 000 = 300 000 тенге).
2. Платим за аренду квартиры и комуслуги (70 000).
3. Остаётся 230 000. Из них 20 % сразу же откладываем на депозит (46 000).
4. 50 %, или 115 000 тенге, оставляем на покупки и текущие расходы (еда, транспорт, детсад и т. д.).

Теоретически, если не выходить за рамки рекомендованных норм потребления, на еду для семьи понадобится 50–60 тыс. тенге. На транспорт («Онай», а не такси) — примерно 5 000 тенге. Детский сад — 20 000. В итоге останется ещё 30 000 на покупки, которых нет в нормах потребления или другие потребности. Желательно расходовать их экономно, тщательно анализируя каждую мелочь.

5. 30 % бюджета, или 69 000 тенге, выделяем на развлечения, отдых и прочие приобретения : кафе, одежда, косметика, техника и т. д. От импульсивных покупок стоит воздержаться, но урезать досуг менее чем до 10 % не рекомендуется — отсутствие отдыха может отразиться на общем настрое. Лучше вообще иметь отдельный бюджет на эти цели, а не расходовать весь лимит ежемесячно. Большие покупки также следует планировать заблаговременно.

В итоге такими темпами через 4.5 года первоначальный взнос в размере 3 млн тенге по программе «7-20-25» будет собран. Деньги, направленные на аренду и сбережения далее будут перенаправлены в счёт погашения ипотеки. Но при этом финансовая подушка безопасности необходима. Не пренебрегайте этим правилом ни при каких условиях.

Долго ли копить?

Откладывая на депозит всего 30 000 тенге с каждой зарплаты, можно собрать первоначальный взнос (20 % по госпрограмме) за шесть лет. Далее арендные платежи будут примерно равны выплатам по ипотеке.

Если свободная сумма составляет уже 50 000, то взнос будет собран примерно за 4 года. При отчислениях в 100 000 тенге срок сократится до 2.2 года. Без ипотеки обойтись можно, но необходимые на приобретение квартиры 15 млн соберутся в лучшем случае за восемь лет.

Что мешает откладывать деньги?

Чтобы начать откладывать деньги при средней зарплате, несомненно, придётся пересмотреть расходы. Например, отказаться от вредных привычек, а это не только алкоголь и курение.

Импульсивные покупки, или так называемые чёрные дыры, — то, что сводит на нет все попытки собрать значительную сумму. Эксперты, представители самых разных сфер, рассказали, как экономить правильно и эффективно, без лишних стрессов.

Акжунис Брасилова

заместитель директора «Школы финансовой грамотности»

— Выкраивать средства на сбережения можно даже при небольшом бюджете. Для этого нужно составить финансовой план и систематизировать расходы. На первое время задача такова: понять, куда уходят деньги. По статистике, примерно 30 % поступающих средств попросту теряются — люди, которые не записывают траты, не могут вспомнить, на что ушли деньги. Чаще всего это мелочи, которые мы даже не замечаем. Если выявить свою финансовую дыру, можно перенаправить эти средства как раз на накопления. При этом просто считать доходы и расходы мало, нужно составить план и чётко ему следовать. Взносы на сбережения должны стать ежемесячной традицией. Это может быть 20 % доходов. Если предстоят крупные покупки, лучше предусмотреть для них отдельный бюджет и раздробить сумму на несколько месяцев.

Заработок и план поступлений нужно увеличивать. Пусть это будет хотя бы 5–10 тысяч в месяц, но так у вас будет стимул получать больше. Ищите дополнительный доход, хотя бы небольшой. За год можно собрать таким образом дополнительные 120 000 тенге.

Неплохо было бы также научиться инвестировать средства. Ценные бумаги выгоднее депозитов. Но в конечном итоге важна не столько доходность, сколько дисциплина — откладывать деньги нужно ежемесячно.

Финансовый план — это основа успеха, и он должен соответствовать цели. Если семья не ведёт бюджет, то, прежде чем планировать что-либо, важно месяца три записывать все траты, вплоть до жвачки. Конечно, придётся изменить подход к деньгам. Без этого как не было квартиры, так её и не будет.

По словам Акжунис Брасиловой, досуг, эмоциональные покупки, расходы на детей — вот три основных пути утечки средств. Чтобы убедиться в этом, достаточно зайти в любой ТРЦ. Покупки, которые совершаются в связи с необходимостью, — это скорее исключение. Ради интереса эксперты советуют заглянуть в шкаф и проверить, не накопилось ли там много лишнего.

Анастасия Плохих

стилист

— Лишние вещи, купленные за немалые деньги, есть у большинства. Но можно выглядеть стильно и не тратить на это много. Главное — уметь сочетать вещи. Для этого нужен навык «насмотренности», проще говоря, умение видеть и мыслить образами. Можно тренироваться — просматривать картинки, модные блоги. Тогда даже на обычном вещевом рынке вам удастся подобрать правильные вещи.

Есть рациональный минимум, у каждого он свой и зависит от образа жизни. Для начала надо проанализировать своё время. Если 80 % дня вы проводите на работе, а 20 — с детьми на площадке или дома, то формировать базу следует по такому же принципу, иначе всегда будет нечего надеть. Одежды не должно быть много. В моде минимализм: вещей мало, но они вам идут и любимы. Несколько комплектов на сезон, и этого будет достаточно (выбор зависит от предпочтений и времени года).

Я советую сформировать отдельный бюджет на одежду и покупать всё в сезон скидок в соответствии со своим списком. Получится до 70 % экономии.

Специалист отмечает, что зачастую такой подход позитивно отражается не только на кошельке, но и на внешнем виде. При этом абсолютно урезать бюджет на внешний вид не стоит, это отразится на восприятии уровня жизни и настрое в целом.

О том, насколько важна мотивация и правильные мысли, говорит наш следующий эксперт.

Александр Дружинин

психотерапевт

— Есть два фактора, которые мешают человеку копить и заставляют тратить деньги. Первый — социальный. Сформировалось общество потребления, главные ценности которого — приобретать, потреблять, тратить. Если ты это делаешь, значит ты человек. Берут машины в кредит, но живут впроголодь. Устраивают дорогие свадьбы и потом разводятся, потому что негде и не на что жить. Всё это способы поддержания самооценки. Второй фактор — личный. Есть индивидуальные психологические причины для компульсивной траты денег. Например, это трудное, бедное детство, проведённое в нужде. Либо человек пытается через покупки компенсировать недостаток любви, самоуважения, избавиться от тревоги. Это, кстати, общая тенденция — шопинг используется населением как антидепрессант.

Что касается общества, то «денежное давление» — это надолго, мы переболеем этим нескоро. Пересмотреть систему личных ценностей тоже сложно. Как правило, это достигается через переживания и опыт спустя годы. Какие мысли и установки могут помочь экономить деньги? Приведу пример: «Сейчас отказываю себе в чём-то, чтобы через некоторое время иметь гораздо больше».

Следует также почаще задавать себе вопросы: что будет, если я не буду копить (не накоплю) на жильё и что будет, если я накоплю? Важно признать, что зачастую расточительность — это защита от понимания того, что ты беден. Экономить — это не значит жить в нищете. Как раз транжиря человек делает себя бедным.

С чего начать?

Итак, каким бы ни был доход, важно научиться расходовать деньги рационально. В противном случае накопить солидную сумму попросту невозможно.

1. Изучите рынок жилья, определитесь с сегментом и ценой, поймите, какую примерно квартиру вы должны купить в итоге. Пусть это будет не центр, а однушка в пригороде — начните с малого.
2. Составьте план расходов и чётко придерживайтесь его. Откладывайте с каждой зарплаты не менее 20 % суммы на депозит.
3. Выделяйте определённые средства на продукты, досуг, одежду и так далее. Не выходите за установленные рамки.
4. Всегда составляйте список покупок, будь то еда или одежда. Это позволит избежать эмоциональных, спонтанных трат. И кстати, никогда не ходите в магазин или на рынок голодными — так вы точно потратите лишнее.
5. Следите за планом мероприятий и афишами, вступите в клубы по интересам — бесплатный или дешёвый досуг найдётся на любой вкус. Необязательно проводить выходные в ТРЦ.
6. Не сдавайтесь! Пару месяцев будет сложно, но потом новый образ жизни войдёт в привычку и затянет, утверждают эксперты.

Главное — не забывать: нет плана расходов — нет денег, нет денег — нет квартиры.

Кто купил жилье сам, без ипотеки? Результаты исследования

Многие считают, что купить квартиру или дом можно только взяв ипотеку (кредит). Я часто пишу в своих статьях, что это не так, и что кредиты – это всего лишь грабительская и разоряющая семью плата за отсутствие терпения, дисциплины и финансовой грамотности. Я спросил у читателей, которым удалось купить жилье без ипотеки ,

насколько это реально и через что они прошли? а также, что вы посоветуете другим?

Результаты исследования вы можете увидеть в удобной диаграмме внизу страницы, под реальными ответами таких же людей, как и мы с вами . Реальные никнеймы я заменил на условные имена.

Поделитесь своей историей здесь и я ее опубликую.

Олег: Купили жилье стоимостью до 80 000 долл (до 5 млн. руб.), копили около 5 лет. Ежемесячно откладывали на депозитный счет. Переплата по процентам по ипотеке получается в несколько раз! Не отдавайте эти деньги банкирам. Лучше немного подождать.

Кирилл: Квартира стоила до 30 000 долл (до 1,8 млн. руб.), копили менее 3-х лет. Потом продали старое жилье, добавили собранные деньги и купили новое. Посоветовал бы запастись немного терпением, зато потом никому ничего не должен.

Маргарита: Жилье стоило около 50 000 долл (до 3 млн. руб.), копили более 10 лет, было трудно конечно.

Константин и Ольга: Потратили более 5 млн. руб (80 тыс. долл). Копили почти 8 лет, было не легко. Помогло то, что открыли свой бизнес. Но это не легче, чем ипотека.

Аркадий: потратили на жилье до 20 000 долл (до 1,2 млн. руб.), копили менее 8 лет, сложнее всего было контролировать свои эмоции. Но, это того стоило. Всем советую — потерпеть.

Оксана: Вложили около 50 000 долл (до 3 млн. руб.). Копили менее года. Ипотека – это зло!

Дмитрий: квартира стоила до 30 000 долл (до 1,8 млн. руб.), копили более 10 лет. Прошли через разные долги. Долги это капкан!

Александр: Купили дом за 5 млн. руб. (80 000 долл). Копили менее 5 лет. Жили у родителей какое-то время, жили в строящемся доме. Строительство дома непростое испытание.

Михаил: Потратил до 80 000 долл (до 5 млн. руб.). Откладывал около 2 лет. Просто работал. Важно найти работу с достойной оплатой.

Надежда: Квартира стоила до 80 000 долл (до 5 млн. руб.). Сберегали меньше 5 лет. Терпели финансовые ограничения во всем. Мой совет: решите, от чего можно отказаться, найдите дополнительный заработок, составьте минимальный бюджет на месяц и придерживайтесь это плана без послаблений. Зато в конце вас ждёт своя квартира.

Александр: Потратили до 20 000 долл (до 1,2 млн. руб.). Копили около 2 лет. Главное было сфокусироваться, усердно работать и дисциплинированно копить. Копейка рубль бережёт! Нужно накопить бОльшую часть, а меньшую можно взять в долг на короткий срок.

Елена: Вложились до 20 000 долл (до 1,2 млн. руб.). Откладывали менее 2 лет. Я проработала за границей врачом, было очень тяжело, но по приезду удалось приобрести недвижимость и приобрести немалый опыт в своей профессии. Ипотека –не единственный вариант, конечно же, надо стремиться к высокооплачиваемой работе.

Алевтина: Потратили около 30 000 долл (до 1,8 млн. руб.). Копили почти 2 года. Значительную часть накопили, вторую — продали машину, а третья часть — заняли (10% суммы). Советую хорошо просчитать риски и если и занимать, то абсолютный минимум.

Филипп: Купили жилье за 30 000 долл (до 1,8 млн. руб.). Пришлось копить около 10 лет. Потребовалась помощь всей семьи и экономия средств, бережливость во всем. Открыли общий счет, ежемесячно откладывали неопределенную сумму. Кто сколько сможет. Кто пол зарплаты, я практически всю зарплату, кто 30 % от зарплаты. Вот и вся история. Главное, если есть где жить (родительский дом, родные люди, у кого придется тратится минимально), тогда можно собрать если не всю сумму, хотя бы половину суммы от квартиры.

Назира: Квартира стоила около 80 000 долл (до 5 млн. руб.). Копили почти 8 лет. Просто работали и откладывали всё, что могли откладывать. Нужно только решить, что важнее – новый дом или модный гаджет. И так каждый раз, когда потянет на ненужные траты.

Зинаида: купили дом за 20 000 долл (до 1,2 млн. руб.). Откладывали менее 3 лет. Купили участок, построили дом. Делали постепенно, не торопясь и виден результат. Я посчитала стоимость строительства и покупки квартиры в кредит и получилось, что стоимость дома без отделочных работ равна стоимости 2-х комнатной квартиры в старом фонде под капитальный ремонт. Выбор был сделан в пользу дома.

Наталия: Потратила до 20 000 долл (до 1,2 млн. руб.). Почти 10 лет ежемесячно откладывала на банковский счет. Главное — иметь терпение и быть настойчивым.

Рустам: Квартира обошлась почти в 5 млн. руб. (80 000 долл.) и выше. Копили около 3 лет. Усердно работал. Ипотека — это не единственный вариант.

Максим: Купили за 30 000 долл. (до 1,8 млн. руб.). Откладывали около 2 лет. Приходилось все время переезжать в разные регионы за более выскокой зарплатой. Не бойтесь рисковать!

Александра: Жилье стоило 30 000 долл (до 1,8 млн. руб.). Сберегали более 10 лет. Приходилось отказывать себе почти во всем.

Елизавета: Потратили на квартиру до 30 000 долл (до 1,8 млн. руб.). Копили 8 лет. Приходилось экономить и упорно работать и брать сверхурочную работу. Ищите свой вариант, чтобы не брать ипотеку.

Алексей: Жилье обошлось в 30 000 долл (до 1,8 млн. руб.). Откладывали 3 года. Нам помогли родители + откладывали с каждой зарплаты, свадебные деньги, клали на проценты в банк. Нужно искать разные кварианты — возможно в другом районе, или без ремонта — тогда цена существенно ниже. Ищите источники пассивного дохода.

Дмитрий: Купили за 20 000 долл (до 1,2 млн. руб.). Копили более 10 лет. Приходилось много экономить, отказывать себе даже в необходимом. Ещё родители помогли. Однозначно не стоит ипотеку брать. Это стресс, постоянные переживания за будущее.

Любовь: Потратили от 5 млн. руб. (80 000 долл). Копили более 10 лет. Работала на износ; зарабатывала большие бонусы. Важно быть профи в своей области.

Наталья: Купили кваритру за 50 000 долл. (до 3 млн. руб.). Более 10 лет работали с мужем в разных странах, не сказать, чтобы на всем экономили, но и не шиковали особо.

Елена: Вложили 50 000 долл. (до 3 млн. руб.). Заняло 2 года. Откладывали деньги с каждой зарплаты. Могу посоветовать — усердно копить!

Артур: Обошлось до 20 000 долл. (до 1,2 млн. руб.). Откладывали меньше 5 лет. Мы делали все, что могли, работали везде, и.т.д. Про ипотеку, слава Богу, ничего не знаю.

Итоги и выводы

Мне написали люди из 15 стран, и, как видно, 1/5 людей покупало недорогое жилье до 20 тыс. долл. (до 1.2 млн. руб), другая 1/5 купила жилье стоимостью до 30 тыс. долл. (почти 2 млн. руб.), треть опрошенных потратило до 50 тыс. долл. (до 3 млн. руб.) и оставшиеся 23% купили квартиры стоимостью от 50 до 90 и выше тыс. долл. (от 3 до 5 и выше миллионов рублей).

А вот тут самое главное! Только микро-проценту людей, которые смогли купить жилье без ипотеки, удалось это сделать за 1-2 года. Всем остальным пришлось стараться ради заветной цели 3, 5, 8 и даже 10 лет. Как известно, время пролетает стремительно, и в итоге сэкономленные десятки и даже сотни тысяч долларов (миллионы рублей) для своей семьи и годы финансовой кабалы.

Кто-то скажет «Да нууууу, ждать так долго! И где все это время жить?! И глупо платить аренду дяде, когда можно в «свое» жилье «вкладывать». На эти и другие вопросы («мифы») я отвечаю в своей статье: «Как купить квартиру без ипотеки? Это возможно!«

Заключение

Как видно, купить жилье без ипотеки – возможно! И тому есть реальные примеры (выше). Поэтому, если есть возможность , лучше какое-то время потесниться, поснимать недорогую квартиру, пожить там, где живете и пр. и потом купить за свои деньги! Если, как вам кажется , возможности ждать нет, помните: срок ипотеки не должен превышать 10 лет (почему? читайте здесь), а платежи по всем вашим кредитам, включая ипотечный платеж, не должны превышать 25% вашего дохода («на руки»).

Поделитесь своей историей здесь и я ее опубликую.

Может быть полезным

Если вы хотите научиться как: ✔ ставить жизненные и финансовые цели (в т.ч. покупка жилья) и как их добиться, ✔ вести семейный бюджет, ✔ избавиться от денежных паразитов и токсичных активов, ✔ ускоренно избавиться от кредитов и долгов, ✔ найти дополнительные источники доходов и ✔ взять свои расходы под контроль, ✔ максимально быстро накопить пожарный запас и др. — вам может быть интересен мой видеокурс «Годовой Бюджет Семьи», в котором я в формате видеолекций (9 модулей, 15 видеоуроков), подробно и на примерах, раскрываю каждую тему и показываю, что и как делать. Затраты на видеокурс окупятся многократно уже в первый год!

Или же вам может быть интересна его укороченная и более дешевая версия с 3-мя (из 9-ти) ключевыми модулями (составление бюджета, ускоренный возврат долгов и целеполагание) здесь.

С вами был MoneyPapa – эксперт по семейным финансам

Скачайте Бесплатно: Годовой Бюджет Семьи в Excel от MoneyPapa

Эксель файл, который использует MoneyPapa для своей семьи! Топ 1 самых скачиваемых файлов!

Скачайте Бесплатно: Кредитный Калькулятор в Excel, который Вам не покажут банкиры !

Топ 2 самых скачиваемых файлов!

К Финансовой Свободе за 21 день!

Практическое Руководство с заданиями на каждый день. Для самостоятельного изучения финансов на практике. Бестселлер.

20+ Финансовых Форм, Таблиц и Калькуляторов для Тотального и Самостоятельного Управления Семейными Финансами!

Таблицы и Калькуляторы, без которых невозможны контроль и ведение финансов! По цене пары чашек кофе! Бестселлер!

Как накопить на собственную квартиру: 5 важных правил

Откладывать средства, или собирать на некую абстрактную вещь всегда сложнее чем на что-то конкретное. Поэтому важно не просто поставить себе цель накопить на собственное жилье, а визуализировать ее. Промониторте сайты по продаже жилья, встретьтесь с риелторами и застройщиками, даже можете сходить посмотреть несколько квартир.

• Во-первых, вы четко поймете, какое жилье хотите,
• во-вторых, поймете какую сумму вам нужно накопить и в каком направлении двигаться.

Начните с малого

Накопить сразу нужную сумму будет не просто и, начав ограничивать себя, чтобы по скорее собрать на желанные квадратные метры, будет психологически тяжело. Поэтому начните с малого. Вы можете начать откладывать, например, 30% или 40% от вашего ежемесячного дохода.

2. Сведите расходы к минимуму

Самый эффективный способ начать экономить – свести расходы к минимуму. Главное, чтобы сумма ваших сбережений была для вас реальной и вы могли вообще жить в привычном ритме.

Плата за ежемесячные подписки

Не поддерживать пиратство и быть осознанным гражданином важно, но возможно экономить и оставаться сознательными одновременно. Постарайтесь на месяц отказаться от подписки на музыку, фильмы или платную версию ютуба. Конечно, приятно смотреть ролики, избегая рекламы, но подумайте о том, как вы ежемесячно сможете откладывать большую сумму, отказавшись, от подобных расходов.

Альтернативы

• Если вы не представляете вашей жизни без музыки, то можете оформить так называемую «семейную подписку», или же узнать больше о системе лояльности.
• Услуги для просмотра фильмов вроде MEGOGO или Divan TV время от времени обновляют список фильмов, которые доступны без подписки на сервис. Поэтому вы можете смотреть бесплатные фильмы и сериалы сразу на нескольких сервисах и не переплачивать за подписку.

Кредитные карточки

Удалите данные ваших кредиток из всех интернет-сайтов, где вы обычно шопитесь и с мобильных приложений.

• Во-первых, так вы исключите сразу ситуацию, когда сделав импульсивную покупку, потратили лишнее.
• Во-вторых, у вас может быть настроена автоматическая оплата за пользование какого-то приложения, о котором вы уже давно забыли. Поэтому таким образом, вы 100% защищает себя от лишних расходов и приближаетесь к своей финансовой цели.

Ежедневные расходы

• Берите с собой на работу обед, отдавайте предпочтение домашней пище и договоритесь с собой, что будете покупать не более, например, двух чашек кофе раз в неделю.
• Если вы время от времени жалели себя и ездили на такси, то начните отдавать предпочтение все же общественному транспорту, или прогулкам пешком, если погода позволяет. Еще одним способом сэкономить на ежедневных расходах на дорогу возможно, пересев на велосипед, или электросамокат.

3. Ваша страховка – финансовая подушка безопасности

Экономя на жилье не забывайте и о собственной финансовой подушке безопасности. Старайтесь ежемесячно откладывать хотя бы 5% от дохода. Возможно, накопив определенную сумму вы решите взять ипотеку, или же оформить кредит. Поэтому, чтобы чувствовать себя в безопасности в финансовом плане и не переживать о завтрашнем дне, стоит позаботиться о своей страховке в виде финансовой подушки.

4. Идите на компромиссы с собой

Собственное жилье – это не только голые квадратные метры, но и ремонт, и мебель.

• Сэкономить на меблировки собственного жилья возможно с помощью различных сайтов по типу OLX. На таких сайтах достаточно часто пользователи бесплатно отдают собственную мебель, которой они уже пользовались, или же за весьма символическую плату. Поэтому вам только нужно потратить немного больше времени и найти подходящие варианты.
• Самым главным вашим помощником при ремонте станет безусловно команда мастеров. Ведь опытная команда поможет вам правильно просчитать смету и подобрать качественные материалы по доступной цене. Сэкономить во время ремонта возможно, если сочетать дешевую и дорогую плитку, или же отдать предпочтение виниловым обоям.

5. Будьте реалистом

Каждый из нас может загореться идеей собственного жилья и быть готовым сидеть на хлебе и воде, чтобы побыстрее накопить. Однако, важно мыслить дальновидно и взвешенно.

Помните, что всегда можно найти более дешевый вариант, или же воспользоваться альтернативами и не накапливать всю необходимую сумму сразу самостоятельно. Вы можете обратиться за помощью к родителям, или же оформить ипотеку, или взять жилье в кредит.

Расчёт: как накопить на квартиру с зарплатой 70 000 без ипотеки

Как рассчитать ипотеку

Ипотека – кабала – так считают многие граждане нашей необъятной России. Это не правда. Это обычный кредит под залог недвижимости на долгий срок. Если брать займ обдуманно, то никакой кабалой кредит не покажется. Но есть способ относительно быстро накопить на собственное жилье безо всяких кредитов. Рациональное обращение с собственными деньгами, немного финансовой грамотности и знания о других (кроме кредитов) предложениях банков, позволят за 5 – 7 лет собрать нужную сумму и въехать в собственную новенькую квартиру. Самое главное – как это сделать.

Каким способом откладывать деньги

Самый популярный на 2019 год способ – это тратить зарплату по схеме Алексы фон Тобель 50/20/30. Когда на дом, еду текущие расходы выделяется 50% от зарплаты, на развлечения – 30%, а остальные 20% откладываются. Эта схема идеально работает, когда человек живет один, сам зарабатывает и на себя тратит. Когда в семье есть дети, процентное соотношение может быть нарушено. Но принцип действия схемы все равно остается эффективным.

Что нужно, чтобы появились «свободные» деньги? Данные таблицы рассчитаны на семьи с совокупным доходом не меньше 70000 на 4 членов семьи (двое взрослых, двое детей-иждивенцев).

Сначала в бумажном варианте – в тетради.

Помните, что в каждой семье свои традиции, устои, вкусы и потребности. Некоторые могут отложить и 35% в месяц, а другие с трудом выделят около 20%. Меньше этой цифры, а точнее меньше 15 тысяч рублей, откладывать каждый месяц на покупку квартиры – это очень мало.

Итак, составляйте план затрат, ведите домашнюю бухгалтерию не тратьте деньги на ерунду и ненужные вещи. Можно рассчитать на калькуляторе стоимость выплат по ипотеке.

Как использовать кэшбэк, налоговые вычеты, государственные программы и субсидии, чтоб быстрее накопить на квартиру

Немного финансовой грамотности не помешает:

1. Вы знаете, какие льготы полагаются вашей семье? И не узнаете, если сами не обратитесь в Собес и Пенсионный фонд с этим вопросом. «Стучащему да отворится, просящему да воздастся» – эти библейские принципы действуют в России по закону. Поэтому пока сами не спросите, что вам полагается, и под какие программы субсидирования попадаете – вам никто не придет, не скажет. – что это? Вы платите подоходный налог? Давно? Какая сумма там у вас набежала? Посчитайте. Когда будете покупать квартиру – напишите заявление в налоговую и вам вернут часть потраченных денег (но не больше, чем вы внесли подоходного). Ребенок студент? В частной школе учится? А может вы курсы повышения квалификации за свой счет прошли? Тогда пишите заявление в ИФНС и получите часть потраченных денег в виде вычета. Можно и за лечение деньги вернуть. О вычетах узнайте на сайте ФНС https://www.nalog.ru. Кстати, очень полезный сайт.
2. Кэшбэк. Грех не воспользоваться предложением производителя вернуть вам часть стоимости его товара. Что в этом плохого? Соглашайтесь. Есть сайты, приложения, через которые совершается возврат. Например, https://letyshops.com, https://megabonus.com/, https://epn.bz/ru/cashback. Кстати, у МТС сейчас новая карта с кэшбеком очень интересная появилась. На остаток по карте еще и, как на вклад, проценты начисляются.
3. Бонусная карта от «Пятерочки», «Спасибо» от Сбербанка. Это не все, просто мамы, обычно, продукты покупают и одежду детям. Купила продукты, а на бонусы обувь, например, в другом магазине-партнере взяла и ничего не заплатила.
4. Не стоит пренебрегать такими программами. Производитель старается привлечь больше покупателей, а покупатели экономят на ежедневных покупках. Все довольны.
5. Материнский капитал. Не забывайте, что это большой плюс для семьи. Если деньги по единовременным выплатам при беременности и родах не тратить, то это существенная добавка к сумме отложенных на квартиру денег.

Итак, экономьте разными способами.

Как тратить зарплату, чтобы на все хватало и еще оставалось

Разумно нужно тратить. Деньги – это средство для получения каких-либо благ. Если они есть, так пусть и будут. Зачем тратить, если нет необходимости? Если они «ляжку жгут», как говорил герой Василия Шукшина, то отнесите в банк и создайте себе вклад.

В личном кабинете Сбербанка, например, есть такая функция, когда деньги с карты, в одном и том же размере перечисляются каждый месяц на особый счет – «на мечту, на машину и т. д.» Взять их можно ровно в тот срок, который вы заложили в программе. Например, хотите поехать отдыхать 15 сентября 2019 года. Выделяете на эту поездку каждый месяц 20 числа по 2000 рублей в течение года. Автоматически со счета будут списываться эти деньги. А 15 сентября 2019 года – снимите 24 тыс. руб.

Оставили половину зарплаты на еду и коммунальные (а вы уже знаете, какая сумма уходит каждый месяц на обязательные расходы, потому что ведете домашнюю бухгалтерию), разделите деньги на 4 недели. Уложитесь в них.

Есть японский способ:

Возьмите несколько конвертов и напишите на них: «Хлеб», «Бензин» и т. д. В каждый конверт положите столько денег, сколько вам нужно на покупку продукта в месяц. Например 3000 на хлеб, 6000 на бензин (условно). Каждый месяц распределите часть зарплаты по конвертам, не зависимо от того, закончились там деньги или нет. В конце года закройте кассу – остатки перенесите в накопительную часть.

Как заставить работать свои накопления

Другой вопрос, что делать чтобы собранные деньги не просто так лежали под матрасом, но росли, приносили доход.

Этот момент требует дополнительных знаний: «Не зная броду, не суйся в воду». Любой бизнес имеет свои тонкости, специфику и нюансы. Это не правда, что любой может заняться бизнесом. «Любой» в этом смысле – это тот кто имеет знания. Может внимательно наблюдал, учился у практиков, разбирается в деле + имеет способности. Вложитесь в себя, получите образование на курсах (хотя бы) посчитайте все, составьте бизнес-план, а потом решайте, получите ли вы нужный доход за определенный период или нет. Например, хотите купить квартиру через 7 лет без ипотеки. Будет ли ваш бизнес настолько доходным, чтобы за эти годы окупиться и преумножиться в трое-четверо?

Считайте. Выбирайте сферу деятельности. Минимизируйте расходы.

Итак, деньги могут преумножаться, если знать в какой сфере деятельности их использовать. В каждом регионе свои потребности в продукции и услугах.

Как отложить деньги с зарплаты в 70000 рублей, пример

Простой способ. Самый безопасный, можно сказать, способ для ленивых. Вклад в банке. На 2018 год, максимальная реальная процентная ставка по вкладам банков 8% – 9% годовых. Но, скорее 8%, чем 9%. Но можно поискать не только проценты, но и как они начисляются – на внесенную сумму, или каждый месяц увеличиваются соответственно сумме после начисления процента. Например,

100 тыс. положили по 8% годовых, а в конце года получили 108000 руб. Это самый распространенный, но не очень выгодный способ. Другая схема – положили 100 тыс. руб., каждый месяц добавляете по 10 тыс. руб., и проценты капают уже на новые цифры – на 110000, 120000 и т. д. Или третья, самая выгодная, но очень редко предлагаемая банком схема, когда проценты отсчитываются от ежемесячных сумм с процентами. (сумма вклада+ сумма добавки + процент) х %. И так каждый месяц.

Важно! Не храните в одном банке сумму более 1,4 млн. руб. (с процентами).

Купить квартиру на собственные сбережения можно. Но для того, чтобы накопить нужную сумму уйдет несколько лет.

Вы можете поискать дополнительный доход, чтобы достичь цели быстрее. Но если просто собирать деньги на вкладе в банке, то 2,5 миллиона получится собрать за 7 – 8 лет. При условии, что процентная ставка по вкладу не увеличится, а цены на недвижимость не подскочат.

Приведем пример, как вырастет ваш пассивный доход, если вложить деньги в банк под проценты. Условия:

1. Процентная ставка по вкладу – 8% годовых.
2. Сумма, которую вы решили откладывать ежемесячно – 15 тыс. руб. Конечно, ваша семья может и 20 тыс. руб. выделять на новую квартиру. Здесь приведен минимальный вклад в свое будущее.
3. Выбранный банк предлагает самую невыгодную схему – проценты начисляются ежегодно на сумму первоначального вклада.
4. Каждый год вы снова будете добавлять по 180 тыс. руб. (15000 руб. х 12 месяцев).
5. Когда сумма вклада приблизится к порогу 1400000 руб., необходимо будет сделать еще один вклад в совершенно другом, но очень надежном банке. Следите за тем, чтобы в каждом вкладе сумма никогда не превышала 1400000 руб. Именно эта сумма будет вам возвращена, если с банком что-либо случится.
6. В таблице расчеты ведутся по схеме:

• (Сумма вклада + новый приток денег) х 8% = сумма на начало следующего года;
• (Сумма на конец года с процентами + новый приток денег) х 8% = сумма на начало следующего года. И так каждый год.

Вы можете сами продолжить таблицу. Но, учтите, что есть возможность найти и более выгодные условия, например вклад под 9% годовых. Но будьте осторожны! Не путайте вклады в банках с доверительным вложением по 24% какой-нибудь компании. В этом случае «бабушка надвое сказала: либо снег будет, либо дождь» – или вы получите обещанное, или потеряете все и очень быстро.

Проверьте банк или финансовую организацию на сайте ЦБ РФ по справочнику кредитных организаций http://www.cbr.ru/credit/main.asp. Там есть вся информация, вплоть до адресов официальных сайтов. Когда дело касается денег, ошибки совершать не нужно.

Итак, в приведенном примере все очень условно. В реальности такая схема может иметь место только у пожилых людей, которые просто откладывают деньги или пенсию. В современных молодых семьях, которые хотят и умеют зарабатывать, ищут новые способы и правильно ведет семейную бухгалтерию, ежегодный взнос на свой вклад иногда будет чуть больше, чем изначально планировалось. Можно найти банк, который предлагает выгодную схему по вкладу. Например, планируете покупку квартиры совершить через 6 лет. Значит, заключаете договор с банком на самых выгодных для себя условиях, но с оговоркой, что деньги снимать весь этот период не будете (Проверьте прошлое, настоящее и будущее банка!). Или выберите схему, по которой процент начисляет на сумму по итогам прошлого месяца. Тогда вносить эти 15 тыс. руб. можно и каждый месяц, например 20 числа.

Совет! Изучите все схемы, по которым можно сделать вклад. Не зацикливайтесь на одном банке.

Вопросы и ответы

[vc_row][vc_column][vc_toggle title=”Как банк начисляет проценты по вкладу?”]

Обратитесь в несколько банков, пусть специалист объяснит вам, какие услуги предоставляет их организация. Вам нужно наглядно представить, что вас ждет. Потому:

• проценты бывают сложные и простые;
• начисляются в конце срока вклада или периодически;
• проводят наращивание суммы с простыми и сложными процентами;
• начисления проходят по простой или сложной схеме;
• иногда используют смешанную схему.

Поэтому, будет лучше узнать, что предлагают именно в вашем регионе.

[/vc_toggle][vc_toggle title=”А что будет, если откладывать половину зарплаты?”]

Если совокупный доход семьи 100 тысяч в месяц, то посчитайте, получится у вас не отказывать членам семьи в развлечениях, привычной пище. Хуже дела обстоят у тех семей, где совокупный доход очень низкий. Тогда без субсидий, господдержки и ипотеки не обойтись. Но на первоначальный взнос накопить, все же, возможно.

[/vc_toggle][vc_toggle title=”Это же трудно – знать, что деньги есть и не тратить их. Как забыть об отложенных деньгах?”]

Первое время будет трудно, но когда вы привыкните планировать вои расходы и четко следовать спискам покупок, у вас будут оставаться «лишние» деньги даже с той суммы, которая предназначена на содержание семьи и хозяйства.