Аккредитив — виды, плюсы и минусы

Аккредитив — виды, плюсы и минусы

Аккредитив это простыми словами банковское обязательство, обеспечиваемое по запросу клиента. Понятие предполагает требование к оплате третьим лицом по предоставлению получателем банковского платежа, выполняющего аккредитив, документации, которую предполагают упомянутые условия аккредитива.

Клиентскую компанию, поручение которой запускает аккредитив, простым языком называют плательщиком, или же аппликантом. Определение получателя денежной выплаты – бенефициар.

В то же время, банковское обязательство не зависит от обязательств лиц по ключевому соглашению, которое предполагает аккредитивный тип оплаты услуг поставщика покупателем. То есть, финансовое учреждение является гарантом сделки.

Как работает аккредитив

Допустим, между покупателем и продавцом заключается соглашение, и тогда они имеют дело друг с другом, но услуга по предпоставке или предоплате невозможна. Тогда клиент идет в банк и запрашивает аккредитив на сумму, которая требуется для оплаты продукции.

В качестве свидетельства о завершении сделки продавец может предоставить документацию, подтверждающую отгрузку. Когда предмет сделки выдан клиенту или перевозчику, продавец направляет в выбранный банк упомянутые документы. Далее финансовое учреждение выполняет платеж, основываясь на имеющихся инструкциях для данной ситуации.

Особенности аккредитивов

Особенности операции предполагают некоторые финансовые комиссии, которые оплачиваются по договору аккредитива. Чаще всего эти деньги обязан выплатить клиент. Схема расчетов обеспечивает гарантии платежа продавцу, и при этом зачастую не происходит извлечение средств из оборота.

Формы аккредитива применяются и во внутренних, и во внешних торговых операциях, и подчиняются соответствующим установленным правилам.

Внутренние типы операций подразделяются на следующие категории:

• Безотзывной и отзывной аккредитив;
• Покрытый и непокрытый;
• Резервный аккредитив.

Любые виды аккредитивов, основываясь на УОП 600, сегодня предполагают безотзывную форму. Покрытые в международной практике встречается нечасто, и только в той ситуации, когда подтверждается операция, используемая банком-эмитентом, для которой у подтверждающего учреждения отсутствуют лимиты.

Виды и типы аккредитивов

Достоинства и недостатки аккредитива, во многом, зависят от вида аккредитива:

• Подтвержденный аккредитив. Данная форма предполагает дополнительное обязательство для банка-эмитента на выполнение оплаты бенефициару после предоставления им документов, которые соответствуют установленным нормам. Ситуация не зависит от того, перечислены ли банку средства. Если обязательства другого учреждения отсутствуют, аккредитив получает неподтвержденную форму.
• Покрытый (депонированный). Это аккредитив, чья сумма целиком переводится на бенефициарный счет для покрытия в банке. Для этого используются средства клиента или кредитные деньги.
• Непокрытый (гарантированный). Для чего нужен аккредитив? При нем банк-эмитент не перечисляет финансы на специальный счет в учреждении бенефициара, но наделяет его правом снять конкретную сумму с личного корсчета. Также возможна другая форма оплаты. Зачастую крупные финансовые организации обладают открытыми кредитными линиями между собой, так что каждый аккредитив в развитой стране имеет данную форму.

Помимо этого, у операции могут быть различные типы:

• Сделка с красной оговоркой. Это аккредитив, посредством которого поставщики перечисляют конкретную сумму в качестве аванса, еще до обеспечения отгрузочных или других бумаг, указывающих на выполнение обязанности. Платеж выполняется против обеспечиваемых бенефициаром денег, которые прописаны в условии операции. Название этой сделки идет с тех пор, когда столь важное обстоятельство выделялось в соглашении красными чернилами.
• Револьверный. Сделка, открытая на определенную долю платежной суммы, после чего возобновляемая по мере производства расчетов за следующую отгрузку. Открытие происходит в рамках регулярных продаж и выплат.
• Переводной (трансферабельный). Сделка для возможности трансфера доли обязательства другим бенефициарам.
• Резервный. Банковская гарантия в виде аккредитива, используемая в местах, где учреждениям запрещено предоставлять гарантии. Популярен в США. Экспортер получает деньги лишь при отказе импортера выполнить контрактный платеж, а также после предоставления в исполнительный банк документации по условиям резерва. Плюсы заключаются в максимальной безопасности продавца.

Что касается исполнения, здесь возможен безакцептный аккредитив, с оплатой по документам, с отсроченной выплатой и акцептом тратт.

Плюсы и минусы аккредитива

Преимущества аккредитива заключаются в том, что это очень удобный инструмент оплаты сделок по экспорту и импорту. С его помощью можно снизить юридические риски при незнании международных законов, застраховаться от недобросовестного сотрудничества и получить удобный способ кредитования.

Это обязательство входит в перечень документарных операций, где бумаги имеют первоочередное значение, и финансовые учреждения используют именно их. Присутствие профессиональных банкиров обеспечивает безопасность контракта, его предсказуемость и упорядоченность. Недостатки и минусы операции сведены к минимуму.

Алгоритм аккредитивов довольно прост – в отечественном банке клиент запрашивает открытие обязательства в пользу, скажем, испанского продавца, применяя внешнеэкономическую сделку. Для этого необходимо заявление с упоминанием имени бенефициара, вида аккредитива, времени обращения и завершения срока операции, времени и места получения продукции. Заявление имеет и список бумаг, которые потребуется обеспечить продавцу для получения денежных средств. Чаще всего необходим счет-фактура и транспортные документы.

Экспортер, которого оповестили о поступлении обязательства, подтверждает аккредитив, отгружает товар и обеспечивает банк необходимой документации. Если все в порядке, деньги поступают на счет продавца в течение 5 рабочих дней. При этом подтверждающее учреждение после оплаты бумаг становится исполнителем.

С помощью аккредитива возможна не только защита интересов сторон внешнеторгового соглашения. Чаще всего эти обязательства являются важными инструментами международной торговли.

При этом импортер обращается в учреждение-эмитент, запрашивая отсрочку выполнения личных обязательств. Эмитент способен удовлетворить требование клиента, используя личные средства по внутренним кредитным ставкам, или же применив деньги зарубежного банка, который поддерживает сделку на основе более привлекательных кредитных ставок иностранного рынка. Здесь эмитент становится подтверждающим учреждением.

Стоимость аккредитива

Каждая подобная услуга предполагает определенную оплату. Так, импортер выдает эмитенту сумму подтверждения и деньги по финансированию, а также возможны дополнительные расходы по внутренней тарификации, не превышающие 1 процента годовых.

Цена вопроса вычисляется в процентах годовых и состоит из ставки заверяющего учреждения и маржи эмитента. Подтверждающие банки в нашей стране получают ставку 1,5-4,25 процента годовых на весь период исполнения аккредитива. Для иностранного банка это будут дополнительные 3-4,5 процента годовых.

На маржу отечественного эмитента воздействуют экономические обстоятельства, включая финансовую ситуацию импортера, оборотных и остаточных средств лица в отечественном банке, а также качества обеспечения. Самым популярным видом операции в наши дни является аккредитив с постфинансированием.

Что такое аккредитив при покупке недвижимости

При расчётах в сделках с недвижимостью очень часто используют безналичные расчёты. Из безналичных расчётов в нашей стране наиболее востребованы аккредитивы. Аккредитив – это вид банковского счёта, по которому банк берёт на себя поручение выплатить по аккредитиву обозначенную сумму в указанный срок и на условиях, указанных в аккредитиве. Аккредитив применяют почти все банки.

2. Аккредитив при покупке квартиры

Когда обсуждается схема расчётов за квартиру продавец и покупатель решают, какой способ передачи денег использовать при сделке. Иногда продавец сразу заявляет, что не хочет иметь дело с наличными. Тогда клиенту предлагаются различные варианты безналичных расчётов.

У аккредитива, как вида безналичных расчётов есть свои плюсы и минусы. Плюсы – это надёжность, прозрачность, простота оформления, невысокая стоимость, возможность делать перевод в любой банк. Минус состоит в том, что аккредитив подходит не для всех сделок. Его нельзя применять при сложных встречных сделках с большим количеством участников.

Надёжность заключается в том, что покупатель поручает банку перевести денежные средства продавцу при наступлении определённых обстоятельств. Банк выступает гарантом оплаты сделки.

Простота оформления проявляется в том, что не нужно записываться заранее, достаточно прийти в любой крупный банк и взять талон на открытие аккредитива. Все условия аккредитива прописываются в специальном договоре.

Стоимость аккредитива – составляет 2 тысячи рублей на момент написания статьи (2021) в Сбербанке и банке ВТБ.

Возможность перевода денежных средств в другой банк. Деньги можно переводить как на счёт в этом же банке, так и на счёт любого банка в любом городе. Например, Сбербанк при сделке с помощью аккредитива может перевести денежные средства со счёта Сбербанка в Москве на счёт Альфа-банка в Самаре, если продавец и покупатель находятся в разных городах.

3. Аккредитив Сбербанка при покупке недвижимости

Аккредитив Сбербанка мало чем отличается от аккредитивов других банков. Сбербанк – самый большой и популярный банк, поэтому чаще всего аккредитив открывают в Сбербанке.

Схема сделки в Сбербанке

1. Вы приходите в банк и подаёте заявление на открытие аккредитива.
2. На открытии аккредитива должны присутствовать продавец и покупатель.
3. Банк открывает аккредитив – специальный счёт, на который зачисляются денежные средства покупателя.
4. Главный документ, который регулирует исполнение аккредитива – это договор аккредитива.

В договоре аккредитива указываются:

• Данные покупателя – тот, кто вносит деньги;
• Данные продавца, который получает деньги;
• банк-эмитент и банк-получатель;
• срок открытия аккредитива;
• вид аккредитива;
• назначение платежа;
• перечень документов, представляемых получателем для перевода денежных средств. Список документов обсуждается на этапе составления договора между продавцом и покупателем.

5. Происходит зачисление средств со счёта покупателя на аккредитив (специальный счёт).

При сделках с недвижимостью открывают покрытый (депонированный), безотзывный аккредитив.

Покрытый (депонированный) означает, что на аккредитив перечислены (депонированы) денежные средства от депонента (того, кто вносит деньги).

Безотзывный аккредитив означает, что плательщик (покупатель) после открытия счёта по своему желанию не может отозвать денежные средства со счёта. Для продавца имеет большое значение тот факт, что деньги за его недвижимость находятся в банке и покупатель не может их отозвать.

Банк-получатель – банк на счёт которого переводятся деньги.

Условия получения денежных средств прописаны в договоре.

6. После открытия аккредитива происходит сделка купли-продажи. Происходит смена собственника. Как только происходит регистрация, то можно приступить к процедуре по раскрытию аккредитива.

7. Раскрытие аккредитива. Как только покупатель предоставит все необходимые по договору аккредитива документы на раскрытие, банк перечисляет средства со счёта аккредитива на счёт продавца.

4. Список документов на раскрытие аккредитива

Сделки по купле-продаже бывают разные: разное количество участников, разные виды недвижимости (жилая и нежилая) и абсолютно разные условия сделки. В зависимости от этих обстоятельств список документов на раскрытие аккредитива тоже может меняться. Обычно туда входят:

• зарегистрированный договор купли-продажи,
• выписка из ЕГРН, подтверждающая переход права собственности на Объект на имя покупателя,
• акт приема-передачи Объекта,
• оригинал расписки от продавца и т.д.

5. Раскрытие аккредитива

Раскрытие аккредитива – это подтверждение выполнения условий соглашения. В банк предоставляются документы, которые подтверждают переход права собственности.

После регистрации сделки нужно прийти в то отделение банка, в котором открывали аккредитив, и предъявить оригиналы документов на раскрытие аккредитива.

Представители банка не забирают документы, они их сканируют, потом отправляют на проверку. Раскрытие аккредитива не происходит мгновенно, оно происходит после проверки всех документов.

Раскрытием аккредитивов занимается специальная служба. Проверка занимает до 5 банковских дней. После этого происходит зачисление денежных средств с аккредитива на счёт продавца.

Очень часто возникает вопрос о комиссии за перевод денежных средств. Не могу ручаться за все банки, но крупные банки, такие как Сбербанк и ВТБ не берут комиссию за перевод, он осуществляется бесплатно даже на счёт другого банка.

Вывод:

Аккредитив при покупке квартиры – это зарекомендовавший себя способ безналичных расчётов. Поэтому он востребован и используется постоянно при сделках с недвижимостью.

Аккредитив для физических лиц: тонкости использования

Просто защититься от недобросовестного партнера по сделке с помощью аккредитива. Но не так просто бывает найти банк,предоставляющий такую услугу, да и дополнительные расходы не прибавляют оптимизма. Кому может пригодиться аккредитивная форма расчетов, какие из украинских банков предоставляют такую услугу физическим лицам, и во сколько это обойдется последним, узнавал источник.

Что такое аккредитив

Аккредитив – это обязательство банка совершить платеж по вашему поручению в пользу указанного вами лица, но только после того, как последнее предьявит в банк заранее оговоренный пакет документов. Как правило, с помощью аккредитива партнеры по сделке страхуют себя от недобросовестности друг друга. Например, гражданин А покупает квартиру у гражданина Б. Они видят друг друга впервые и каждый из них хочет избежать вероятности того, что второй не исполнит свои обязательства. Гражданин А не хочет оплачивать покупку до тех пор, пока не будут оформлены все документы по переходу права собственности на квартиру к нему. В свою очередь гражданин Б не хочет оформлять документы до тех пор, пока не будет уверен, что получит всю сумму.

Один из распространенных выходов из такой ситуации – использование банковской ячейки, в которую покупатель закладывает деньги до совершения сделки, а продавец забирает их после оформления всех документов. Однако такой способ имеет ряд недостатков: начиная от того, что банк не несет ответственности за содержимое ячейки, и заканчивая невозможностью использовать такой способ при безналичных расчетах. В таком случае на помощь может прийти аккредитив: еще до оформления сделки покупатель дает поручение банку перечислить деньги на счет продавца, но банк производит перечисление только после того, как продавец предъявит документы, подтверждающие фактическое совершение сделки. В этом случае банк выступает одновременно посредником и гарантом добросовестности обеих сторон.

Чаще всего аккредитив применяется предприятиями в международных расчетах. Однако он может быть полезен и физическим лицам – при совершении дорогостоящих сделок. «Ошибочным является мнение, что аккредитив менее интересен физическому лицу, нежели юридическому. Напротив, аккредитив может быть выгодным физическим лицам, которые осуществляют операции покупки-продажи с высокой степенью риска, а также в случае неуверенности в надежности и порядочности своего делового партнера», — поясняет Алла Харченко, начальник управления документарного бизнеса Укрэксимбанка. На практике потребность в аккредитиве может возникнуть в целом ряде ситуаций. «Аккредитивную форму расчетов можно применять для обеспечения безопасности таких операций как покупка или продажа квартиры, дачи, дома или другой недвижимости, покупка или продажа дорогостоящего товара, выполнение масштабных работ, оказание дорогостоящих услуг», — рассказывает Дмитрий Кочетов, начальник отдела разработки банковских продуктов АктаБанка.

Особую актуальность аккредитивная форма расчета приобретает при международных сделках – например, если вы хотите купить недвижимость за границей и/или совершаете сделку через доверенное лицо. Таким образом ваши риски еще увеличиваются, а аккредитив поможет от них защититься.

Итак, аккредитив будет интересен тем, кто:

— совершает дорогостоящую сделку (покупка/продажа недвижимости, автомобиля и т.д.);

— хочет защититься от риска недобросовестности партнера по сделке;

— совершает сделку по безналичному расчету;

— совершает международную сделку (например, покупка недвижимости заграницей через доверенное лицо).

Существует два варианта аккредитивных расчетов: при помощи покрытого и непокрытого аккредитива. В первом случае плательщик изначально вносит на счет в банке всю необходимую сумму денег, и поручает банку совершение дальнейших расчетов. Во втором случае банк, будучи уверенным в платежеспособности лица, совершает порученный ему платеж даже в отсутствие денег на счету плательщика. Второй вариант по своей сути близок к кредитной линии. «Покрытый аккредитив используется в случае наличия у клиента собственных средств для платежей. Непокрытый аккредитив предполагает получение клиентом финансирования от банка для осуществления своей сделки. Физическое лицо может обратиться в банк по вопросу финансирования сделки и соответственно открытия банком непокрытого аккредитива», — поясняет Надежда Ушакова, начальник управления документарных операций банка «Хрещатик ». Однако непокрытый аккредитив редко предоставляется частным лицам, поскольку чаще всего банки не хотят брать на себя дополнительные риски. «Предоставление непокрытого аккредитива физическим лицам нецелесообразно ввиду высокого уровня рисков», — комментирует Дмитрий Кочетов. В том же случае, когда лицо обращается за открытием непокрытого аккредитива, к нему будут предъявляться такие же требования, как при получении кредита. «Возможность открытия непокрытого аккредитива зависит от способности физического лица предоставить банку достаточный залог под такую операцию», — комментирует Алла Харченко.
Что предлагают

Среди украинских банков услуга аккредитива для частных лиц не слишком распространена: из 25-ти крупнейших банков по активам аккредитивы физлицам предлагают только три учреждения. Из них одно (Альфа-Банк) предлагает аккредитивы с максимальной суммой в 125 тысяч гривен – очевидно, что такой суммы будет недостаточно для крупной сделки по покупке, например, недвижимости.

В целом аккредитив – достаточно дорогая услуга. Если вы выступаете в роли покупателя и оплачиваете свою покупку с помощью аккредитива, вам придется заплатить минимум три комиссии: за выпуск аккредитива (у разных банков 0,2%-0,25% от суммы), за проверку документов (0,2% от суммы) и за сам платеж по аккредитиву (0,1%-0,25% от суммы). Кроме того, если вам понадобится увеличить сумму аккредитива, вам придется доплатить еще 0,2%-0,25% от суммы за изменение условий договора. Если же в сделке вы выступаете продавцом, то ваши расходы будут меньше: вам придется уплатить только комиссию за авизование аккредитива (отправка подтверждения, что аккредитив открыт, вашему партнеру) – около 0,15% от суммы.

Таким образом, если вы совершаете сделку стоимостью 100 тысяч долларов и хотите проводить расчеты в форме аккредитива, то комиссионные платежи составят минимум 550-650 долларов. И это только в том случае, если вы используете покрытый аккредитив (расплачиваетесь собственными деньгами). В противном случае к этим расходам прибавятся еще проценты по кредиту.

Условия крупных украинских банков, предоставляющих услугу аккредитива для физических лиц по данным компании «Простобанк Консалтинг» на июнь-2011:

О недостатках

Такое небольшое предложение аккредитивов частным лицам эксперты связывают с недостатками этой услуги для физических лиц. К последним в первую очередь относят высокую стоимость аккредитивной формы расчетов: действительно, оплатить покупку наличными или другим способом значительно дешевле, чем оформлять аккредитив.

Во-вторых, недостатком аккредитива можно считать сложность оформления сделки для ее участников. «Сложность таких операций касается, прежде всего, правильного оформления аккредитивной сделки, в том числе, составления заявления на открытие аккредитива и определения необходимого перечня документов и требований к ним», — поясняет Алла Харченко.

Помимо этого, неудобство для плательщика может вызвать необходимость заранее резервировать большую сумму собственных средств в качестве обеспечения по аккредитиву.

А при международных расчетах трудность для плательщика может составить необходимость получения индивидуальной валютной лицензии от Национального Банка – достаточно сложная и длительная процедура. Впрочем, гораздо более сложной и длительной может оказаться процедура восстановления своих прав в том случае, если партнер по сделке действительно окажется недобросовестным.

Мнение

Алла Харченко, начальник управления документарного бизнеса Укрэксимбанка

Аккредитив для физических лиц ничем принципиально не отличается от аккредитивов для юридических лиц, за исключением того, что в таких операциях в качестве заявителя (аппликанта) и/или бенефициара по аккредитиву выступает физическое лицо. При такой форме расчетов банк-эмитент открывает аккредитив согласно заявлению аппликанта-физического лица и несет платежное обязательство перед бенефициаром-физическим лицом при условии надлежащего представления им документов по аккредитиву. Аккредитив может применяться в качестве метода расчета в сделках с недвижимостью или дорогостоящих товаров (услуг). Огромным преимуществом является то, что все расчеты по аккредитиву осуществляются через банки, обслуживающие аккредитивную операцию, что дает высокую степень уверенности аппликанту в том, что платеж не будет осуществлен за не поставленный товар (не оказанные услуги), а бенефициару, в свою очередь, что товар (услуги) будут оплачены.

Среди основных недостатков аккредитива можно выделить следующие: во-первых, высокая стоимость аккредитивной операции по сравнению с другими методами расчетов, во-вторых, сложность таких операций. Кроме того, для открытия аккредитива аппликанту необходимо отвлекать собственные денежные средства для размещения их в качестве покрытия по аккредитиву.

Аккредитивы пользуются крайне низкой популярностью среди физических лиц. Прежде всего, это связано с выбором физическими лицами более простых методов расчетов, среди которых наиболее востребованными являются расчеты наличными, банковскими карточками и банковские переводы. Немаловажное значение имеет также недостаточный уровень финансовой грамотности среди населения, что также негативно влияет на использование аккредитивов в расчетах. Поэтому основной задачей банков на сегодня должна стать популяризация аккредитивных операций и разъяснение преимуществ и возможностей, которые представляют эти операции для физических лиц.

Олег Кругляк, директор департамента корпоративного бизнеса банка «Киевская Русь»

Аккредитив – это письменное обязательство банка, действующего согласно инструкциям заявителя, заплатить бенефициару при предоставлении им в установленный срок документов, отвечающих всем условиям аккредитива. Аккредитивную форму расчетов могут рассматривать в ситуации, когда покупатель товаров/услуг и/или продавец товаров/услуг не доверяют друг другу.

Покрытый аккредитив может использоваться в любом случае, непокрытый может использоваться только в случае, когда банк устраивает предлагаемое заявителем обеспечение. Так как в случае с непокрытым аккредитивом речь будет идти о так называемом скрытом кредитовании, то соответственно банк сможет взять на себя обязательство по оплате аккредитива только при полном обеспечении рисков банка возникающих в такой ситуации.

Недостатки аккредитива для физических лиц не только в сложности оформления, но и в отсутствии в большинстве банков соответствующих процедур и опыта в проведении таких операций.

Аккредитив при покупке недвижимости: плюсы и минусы

Банковская и экономическая терминология знакома далеко не каждому, и что такое аккредитив при покупке недвижимости, знают не все покупатели.

В предлагаемой статье постараемся разобраться с понятием «аккредитив», определить его достоинства и недостатки. Мы также поговорим о кредитных учреждениях, предлагающих такую услугу.

Краткая терминология

• Аппликант – компания-заявитель на открытие аккредитива/плательщик по договору.
• Бенефициар – получатель средств по платежу, выступающий третьим лицом.

Понятие аккредитива

Под «аккредитивом» подразумевается одна из форм денежных обязательств, при наступлении которой получатель (бенефициар) имеет право на получение средств по просьбе клиента банка, но только в том случае, если предоставит кредитному учреждению платеж, исполняющий аккредитив при покупке недвижимости. При этом должны быть соблюдены все условия операции. Другими словами, аккредитив – один из типов безопасного расчета. При совершении платежа таким способом банковское учреждение выступает гарантом выполнения операции.

Что дает совершение такой операции

Используя аккредитив, вы имеет возможность проводить любые платежи в пользу третьего лица, если получатель обратится в банк и, предоставив все необходимые по платежу документы, запросит прописанную в контракте сумму.

Важно! Запомните, что при проведении такой операции необходимо соблюдать сроки, регулируемые пунктами договора. В случае их истечения получить платеж даже при наличии всех необходимых документов будет невозможно.

Пользуясь аккредитивом, вы можете перенаправить платеж, передав полномочия другому банку для проведения тех же операций, или же акцептировать, провести оплату и учесть переводной вексель.

Использование услуги за рубежом

В зарубежной практике аккредитив или ячейка при покупке недвижимости в большинстве случаев переназначается для финансирования определенной услуги или сделки, причем принцип совершения оплаты аналогичен операциям с банковской гарантией. Однако между такими операциями есть некоторые отличия. Аккредитив предназначен для временной заморозки средств наличных или безналичного расчета по договору. Ячейку открывают тогда, когда существует необходимость передать денежные средства другому получателю. Срок хранения денег в ячейке немного меньше. И один и другой метод хранения гарантирует надежность ваших сбережений.

Аккредитивы, осуществляющиеся на интернациональном уровне, выпускают при учете унифицированной системы правил, принятых документальной системой аккредитивов Международной торговой палаты в 2007 году.

В РФ нормативно-правовая документация, регламентирующая процесс осуществления аккредитива, утверждена Центральным банком России и на деле отличается от общепринятой в Европе практики.

Классификация аккредитивов

Всего выделяют 11 видов активов:

1. Отзывные, которые могут быть аннулированы по запросу плательщика или банка-эмитента.
2. Безотказные – не поддающиеся отмене.
3. С красной оговоркой. К этой группе операций относятся аккредитивы, предусматривающие проведение платежа (аванса) уполномоченным банком-исполнителем по запросу банка-эмитента.
4. Депонированные, или покрытые. Аккредитивы подобного типа пользуются популярностью в нашем регионе. Пользуясь таким обязательством, банк-эмитент полностью покрывает сумму аккредитива на срок заключения сделки, пользуясь для этого кредитными средствами или средствами самого плательщика.
5. Гарантированные, или непокрытые. Операции такого вида предусматривают возможность списания средств из счета в рамках, оговоренных в договоре.
6. Подтвержденные – те, что гарантируют проведение банком-исполнителем расчета по оговоренной сумме, независимо от момента поступления средств от банка-эмитента.
7. Револьверные аккредитивы предусматривают равномерную или частичную выплату несколькими платежами, поступающими со счета плательщика на счет получателя. Пользование таким типом операций позволяет сэкономить средства, так как в целом сумма затрат понижается.
8. Циркулярные. Позволяют бенефициару получить зачисление средств ранее оговоренных сроков по кредитному договору через любой банк-корреспондент из банковской структуры, обязующийся выплатить аккредитив клиенту.
9. Резервные. Предполагают предъявление разнотипных документов (кроме платежных) для получения бенефициаром выплат.
10. Кумулятивные. Предоставляют возможность перечислить неистраченный процент действующего аккредитива к сумме нового, открытого в том же банковском учреждении.
11. Некумулятивные. Манипуляции, связанные с операциями такого типа разрешают возвратить неистраченные средства через структуру банка-эмитента на счет плательщика.

Принцип выполнения аккредитива в РФ

Рассмотрим ситуацию. Сторонам пришлось заключить сделку впервые. Так как опыт заключения сделок между собой у них отсутствует, они опасаются проводить предоплату.

В случае наступления такой ситуации одна из сторон – покупатель – может обратиться к банку-эмитенту с просьбой открыть аккредитив при покупке недвижимости на указанную в заключаемом договоре сумму. По открытии ячейки для получения средств необходимо предоставить гарантийные материалы, подтверждающие обязательства выполнения заключенного контракта. К списку таких документов относят договор купли-продажи, пакет документов о поставке или отгрузке товаров и другие подтверждающие условия сделки ценные бумаги.

Процедура получения аккредитива

По окончании сделки продавец должен предоставить банку-эмитенту документы, выступающие гарантией успешного завершения сделки, после чего банковское учреждение осуществляет платеж, выплачивая ранее оговоренный аккредитив при покупке недвижимости, следуя полученной от банка-исполнителя инструкции. По окончании всех этапов сделки и выплате комиссии, сторона, выступающая в качестве получателя, может забрать средства в объеме указанной в договоре суммы.

Плюсы аккредитива

К достоинствам такой операции относят:

1. Расчет аккредитивом при покупке недвижимости позволяет избежать проверки на подлинность денежных купюр.
2. Высокий уровень надежности.
3. Банковское учреждение заинтересовано в правильности проведения сделки, потому строго контролирует процесс прохождения операции.
4. Покупка недвижимости через аккредитив сводит существующие для сторон риски на ноль. Поскольку доступ к замороженной сумме имеет только банк, значит, возможность потери средств исключается.
5. Продавец получает 100% гарантию получения выручки от проведенной сделки.
6. Аккредитив при покупке недвижимости, стоимость которого редко когда превышает сумму комиссии за перерасчет и аренду банковской ячейки, – выгодная для обеих сторон услуга.

Недостатки аккредитива

Выделяют и некоторые недостатки такой операции, как аккредитив:

1. Сделка по типу аккредитива подразумевает усложненный оборот документов, тщательную проверку и строгий контролинг за ходом операции.
2. Сделки по такому типу выполняются медленнее.
3. Одним из существенных минусов считается возможность получения средств только одним покупателем, что усложняет ход сделки, в случае если недвижимость находится в совладении несколькими лицами.
4. Предоставляя аккредитив при покупке недвижимости, Сбербанк России взимает дополнительную комиссию.
5. В случае срыва сделки обратный возврат суммы происходит в судебном порядке.
6. Совершая сделки по аккредитиву, банк выдвигает требование о сообщении налоговой службы о заключении сделки.
7. Из-за сложности многоэтапного процесса, высокого контроля и затрачиваемого командой специалистов времени, банковские расценки на такие услуги часто завышены.

Банки РФ, предоставляющие клиентам аккредитив

Сегодня большая часть крупных банков предлагает проводить сделки через договор аккредитива при покупке недвижимости. К таким банкам относят:

• ЦБР.
• Сбербанк России.
• Бинбанк.
• ЮниКредит Банк.
• Альфа-Банк.

Основные отличия между предоставлением услуг от ведущих банковских структур: цена на услуги, комиссия за проведение операций и скорость их выполнения.

Стороны сделки могут выбрать любое банковское учреждение, чтобы провести гарантированно надежную сделку.

Тарифная система на сделки по аккредитиву со Сбербанком

Лучше всего оформлять сделку через аккредитив при покупке недвижимости. Сбербанк стоимость на услугу устанавливает согласно действующему тарифу на оплату. Комиссия рассчитывается с учетом суммы по сделке, используемых заемных ресурсов и срока безопасного удержания денежных средств. Тарифы на услуги:

1. Сумма комиссии для аккредитива, подразумевающего проведение банковских операций в рамках одного территориального подразделения банка, составляет 0,2%. Верхние и нижние пределы цены ограничены сумами в 1000 и 5000 рублей соответственно.
2. Взаимодействуя с разными структурными подразделениями банков – 0,3%. Верхний и нижний лимит 1500 и 10 000 рублей.
3. Стоимость услуг по обслуживанию аккредитива – 2000 рублей при максимальном сроке взаимодействия, ограничивающегося 120 днями.
4. Возможность продления срока хранения денег в ячейке + 60 дней при условии дополнительной оплаты в размере 2000 рублей.

Стоимость для юридических и физических лиц

Легко отметить, что тарифы на услуги по предоставлению операции аккредитива для физических лиц вполне приемлемы. Заключая такие сделки, как купля-продажа квартиры или дома, вы получаете гарантию надежности сделки и выполнения сторонами своих обязанностей.

Аккредитив для юридических лиц стоит немного дороже, чем для физических лиц. Комиссия более высокая – от 0,5% для суммы в рамках 2500–10 000 руб.

Существует одно условие, способное снизить стоимость тарифа. Если банк принимает участие в муниципальной или региональной программе социально важного значения, то стоимость услуг формируется индивидуально или вообще может отсутствовать.

При проведении такой операции, как аккредитив, вам предстоить оформить ее документально. При этом заключается договор на предоставление услуги. Сама услуга оформляется на бланке установленной банком формы, где указываются все данные по сделке. Договор аккредитива при покупке недвижимости (образец) представлен на фото ниже.

В любом случае аккредитив – это выгодное условие для проведения крупной сделки. Проводя такую операцию, вы можете не беспокоиться о том, что сделка пройдет нечестно или вас обманут. При сотрудничестве с банком через договор аккредитива все этапы сделки проходят четко и прозрачно, и беспокоиться в таком случае не о чем.

Аккредитив – это ваша выгода и безопасность во время оформления любой сделки. Не многие банки России предлагают такую услугу. Но те, которые этим занимаются, делают свое дело качественно, учитывая все детали операции, чтобы вы в итоге смогли получить то, за что заплатили, а продавец – честно заработанные на продаже деньги.